Mis à jour le 4 octobre 2026 • Données vérifiées à partir des informations publiées par les assureurs et distributeurs – Par Myriam Souveton – Crédit photo : Shutterstock

Quel est le meilleur PER en 2026 ? Nous avons comparé plus de 60 Plans d’Épargne Retraite individuels selon leurs frais, fonds en euros, choix d’ETF et d’unités de compte, modes de gestion, possibilités de diversification et qualité globale de l’offre.

Il n’existe cependant pas un PER idéal pour tous les épargnants. Le meilleur contrat dépend notamment de votre manière d’investir, de votre besoin de sécurité, de votre souhait de déléguer la gestion et des supports que vous recherchez.

Voici les PER qui se distinguent aujourd’hui le plus dans notre comparatif, selon les principaux profils d’épargnants.

Les meilleurs PER en 2026 : notre Top 5

1. Linxea Spirit PER — notre choix pour un PER polyvalent

2. Lucya Cardif PER — notre choix pour la richesse de l’offre financière

3. Placement-direct Retraite ISR — notre choix pour concilier fonds en euros et investissement responsable

4. PER Individuel CARAC — notre choix pour les épargnants prudents, sans renoncer à la performance

5. Yomoni Retraite+ — notre choix pour la gestion pilotée en ETF

Vous recherchez un critère précis ?

Méthode : Comment Mingzi classe les meilleurs PER ?

Notre comparatif porte sur plus de 60 PER individuels disponibles sur le marché français.

Nous ne classons pas les contrats uniquement sur leur rendement passé ou sur leurs frais. Nous examinons plusieurs dimensions qui peuvent avoir un impact concret pour l’épargnant :

• les frais sur versement, de gestion et d’arbitrage ;
• les frais spécifiques liés aux ETF lorsqu’ils existent ;
• le rendement et les caractéristiques du fonds en euros ;
• le nombre et la diversité des unités de compte ;
• l’accès aux ETF, à l’immobilier, au private equity ou aux titres vifs ;
• les solutions de gestion libre, pilotée ou à horizon ;
• la souplesse du contrat ;
• les caractéristiques de l’assureur ;
• et l’adéquation du contrat aux différents profils d’épargnants.

Les informations utilisées dans ce comparatif proviennent principalement de la documentation publique des assureurs et distributeurs : conditions contractuelles, tableaux réglementaires de frais, documents d’information, communications sur les rendements et caractéristiques des contrats.

Notre principe : un contrat n’est pas considéré comme “meilleur” uniquement parce qu’il excelle sur un critère. Nous recherchons d’abord la cohérence globale entre coût, qualité des supports, diversification, fonctionnalités et profil de l’épargnant.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

Indépendance et rémunération

Mingzi est un site d’information indépendant et ne vend ni placement ni conseil financier.

Certains liens présents dans ce comparatif peuvent toutefois être des liens partenaires et donner lieu à une rémunération lorsque le lecteur souscrit une offre.

Cette rémunération ne détermine ni la présence d’un contrat dans notre comparatif, ni notre appréciation de ses caractéristiques.

Les contrats sont analysés selon la même grille de critères, qu’un partenariat commercial existe ou non.

Comparatif détaillé des meilleurs PER 2026

Linxea Spirit PER

Avantages

Avec 0 % de frais sur les versements et les arbitrages en ligne, seulement 0,50 % de frais annuels sur les unités de compte et 0,06% de frais de transaction sur les ETF, Linxea Spirit PER fait partie des contrats les plus compétitifs du marché en matière de frais.

Son autre grand atout est la richesse de son offre financière (1 100 supports proposés). Vous pouvez construire une allocation simple à base d’ETF (200 ETF), mais aussi diversifier votre PER avec des OPCVM (plus de 500), des supports immobiliers (40 supports), des titres vifs (plus de 400 actions), du private equity ou encore des produits structurés.

Si vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de gérer vous-même votre allocation, le contrat propose une gestion pilotée classique et une gestion pilotée 100 % ETF en partenariat avec Yomoni (spécialiste des ETF). Cela vous permet de déléguer entièrement la gestion de votre épargne.

Il est possible de cumuler plusieurs modes de gestion sur le contrat : gestion libre, gestion pilotée, gestion à horizon (avec sécurisation de l’épargne à l’approche de la retraite). Cette souplesse permet de faire évoluer facilement son portefeuille en fonction de son horizon de placement, de son niveau de risque et de ses objectifs.

Le contrat se distingue par un fonds en euros innovant (fonds euros Nouvelle Génération), conçu pour offrir une meilleure diversification et un potentiel de rendement supérieur aux fonds euros traditionnels, tout en conservant un niveau de sécurité élevé. Il est accessible sans contrainte d’investissement minimum en unités de compte (dans la limite de 5 millions d’euros).

Linxea Spirit PER est un contrat distribué par le courtier en ligne Linxea, un des leaders de l’épargne en ligne (plus de 25 ans d’existence). Il est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances.

Si vous souhaitez transférer vos contrats d’épargne retraite sur le contrat Linxea Spirit PER, l’opération peut être effectuée en ligne.

Points d’attention

Le fonds en euros Nouvelle Génération affiche des frais de gestion pouvant atteindre 2 % par an, un niveau qui peut sembler élevé par rapport à de nombreux fonds en euros traditionnels. Jusqu’à présent, ces frais n’ont toutefois pas empêché le fonds d’afficher des performances solides : 3,08 % en 2025 et 3,13 % en 2024 comme en 2023. Le principal point à connaître concerne surtout la garantie du capital : le capital investi sur ce fonds en euros est garanti à hauteur de 98 %, et non de 100 %. Autrement dit, la recherche d’un potentiel de rendement supérieur s’accompagne d’une garantie légèrement inférieure à celle des fonds en euros classiques.

Pour qui ?

Linxea Spirit PER est un contrat très complet, particulièrement intéressant pour ceux qui recherchent un PER peu coûteux, très diversifié, offrant une grande liberté d’investissement et des options de gestion pilotée modernes. Il conviendra à la plupart des profils d’épargnants et constitue un excellent choix pour les épargnants autonomes qui souhaitent garder la main sur leurs investissements tout en limitant les frais.

Lucya Cardif PER

Avantages

Le contrat Lucya Cardif Retraite est un des contrats les plus diversifiés du marché. Avec 2 300 supports d’investissement proposés, la richesse de son univers d’investissement a de quoi satisfaire les investisseurs les plus exigeants. Vous y trouverez notamment 80 ETF, 1 000 titres vifs et de nombreux produits structurés. Vous disposez ainsi de nombreuses possibilités pour construire une allocation réellement personnalisée et diversifier votre épargne sur le long terme.

Si vous n’avez ni le temps, ni les connaissances pour gérer vous-même votre allocation, vous pouvez en déléguer la gestion à Lucya. Le coût de ce service est très compétitif : 0,25% par an.

Par ailleurs, vous pouvez cumuler les différents modes de gestion sur votre contrat, ce qui vous permet par exemple de placer une partie de votre épargne en gestion pilotée et l’autre partie en gestion libre pour profiter des opportunités offertes par les produits structurés.

Avec 0 % de frais sur les versements et les arbitrages et des frais de gestion de 0,50 % par an sur les unités de compte, le contrat se positionne avantageusement face à de nombreux PER traditionnels.

La présence de Cardif Retraite, filiale de BNP Paribas, comme assureur constitue également un élément rassurant pour ceux qui accordent de l’importance à la solidité et à l’expérience de l’établissement qui porte leur contrat. Lucya, distributeur du contrat, est un courtier en ligne qui exerce son activité depuis 25 ans.

Points d’attention

Lucya Cardif PER propose une offre d’investissement très large, mais on regrette l’absence d’une gestion pilotée 100% ETF.

Le fonds en euros a servi un rendement de 2,75 % en 2025, une performance correcte mais un peu en retrait par rapport aux meilleurs fonds en euros du marché. Ce point mérite d’être pris en compte pour les épargnants prudents qui souhaitent conserver une part importante de leur PER sur un support sécurisé.

Pour qui ?

Lucya Cardif PER est un contrat très complet et compétitif qui pourra s’adapter à la plupart des besoins. C’est un excellent choix pour les épargnants autonomes qui recherchent beaucoup de liberté, une grande diversité de supports et des frais maîtrisés. Il conviendra particulièrement aux investisseurs qui souhaitent construire eux-mêmes une allocation diversifiée et la faire évoluer au fil du temps.

• Caractéristiques et frais de Lucya Cardif PER
• Notice Lucya Cardif PER 
• Liste officielle des supports Lucya Cardif PER 
• Espace documentaire Lucya Cardif PER — dont document d’information des frais
• BNP Paribas Cardif – Rapport SFCR 2025

Placement-direct Retraite ISR

Avantages

Placement-direct Retraite ISR occupe un positionnement assez unique sur le marché. Le contrat combine en effet des frais très compétitifs, avec 0,50 % de frais de gestion sur les unités de compte, une orientation responsable affirmée et surtout un fonds en euros performant, qui a rapporté 4 % en 2025, sans obligation d’investir une partie de l’épargne en unités de compte.

L’univers d’investissement est clairement orienté vers l’investissement responsable : 100 % des supports proposés sont labellisés ISR.

Avec 102 supports d’investissement sur le contrat, la gamme proposée va à l’essentiel.

Grâce à la gestion multipoches, il est possible de combiner gestion libre et gestion pilotée, ou gestion libre et gestion à horizon. Il est ainsi possible de conserver la main sur une partie de son allocation tout en déléguant la gestion du reste de son épargne.

L’assureur du contrat est UMR (Union Mutualiste Retraite – Groupe Vyv), une institution mutualiste spécialisée dans l’épargne retraite. Placement-direct, le distributeur du contrat, est un courtier en ligne créé il y a plus de 25 ans et filiale de SwissLife.

Points d’attention

Il convient de noter que le contrat ne propose pas d’ETF, ce qui peut constituer une limite pour ceux qui souhaitent construire une allocation passive à faible coût.

Pour qui ?

Placement-direct Retraite ISR est un excellent choix pour les épargnants qui recherchent un équilibre entre sécurité, frais réduits et investissement responsable.

• Caractéristiques de Placement-direct Retraite ISR
• Fiche synthétique officielle des frais
• Notice d’information Placement-direct Retraite ISR
• Document d’informations relatif à la durabilité
• Rapports financiers et SFCR de l’UMR

Yomoni Retraite +

Avantages

Yomoni est un courtier en ligne qui a construit son savoir-faire autour de la gestion pilotée, avec une forte expertise dans l’utilisation des ETF pour bâtir des portefeuilles diversifiés, transparents et généralement moins coûteux que des allocations reposant exclusivement sur des fonds traditionnels.

Le contrat propose notamment une gestion pilotée ETF, particulièrement adaptée à ceux qui veulent profiter de la diversification offerte par les marchés financiers sans avoir à sélectionner eux-mêmes leurs supports ni à effectuer les arbitrages. Yomoni se charge de définir l’allocation en fonction de votre profil de risque, puis de la faire évoluer dans le temps. Une approche multiactifs est également proposée pour ceux qui souhaitent aller plus loin dans la diversification, avec la possibilité d’intégrer d’autres classes d’actifs au-delà des seuls ETF. Cette double approche permet de choisir entre une stratégie relativement simple centrée sur les ETF et une allocation plus diversifiée.

Le principal atout de Yomoni réside également dans sa simplicité d’utilisation. Vous n’avez pas besoin de maîtriser le fonctionnement des marchés financiers, de comparer des dizaines de fonds ou de surveiller régulièrement votre portefeuille : la sélection des supports, les arbitrages et le suivi de l’allocation sont entièrement délégués.

Le contrat est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. Yomoni est un courtier en ligne créé il y a plus de 10 ans.

Points d’attention

La simplicité a un coût : les frais sont logiquement plus élevés que sur un PER en gestion libre construit directement avec quelques ETF. Ces frais rémunèrent le service et l’expertise apportés par Yomoni dans le cadre de la gestion pilotée (suivi de l’allocation et arbitrages réalisés par Yomoni).

Pour qui ?

Yomoni Retraite+ est particulièrement adapté aux épargnants qui recherchent une solution simple, digitale et entièrement déléguée. Son véritable point fort réside dans le savoir-faire de Yomoni en matière de gestion pilotée par ETF : une solution intéressante pour investir de manière largement diversifiée sans avoir à choisir soi-même ses supports ni à gérer son portefeuille au quotidien.

• Caractéristiques de Yomoni Retraite+
• Documentation réglementaire Yomoni Retraite+
• Conditions générales Yomoni Retraite+
• Fiche officielle de transparence des frais Yomoni Retraite+ — Spirica
• Rapport SFCR 2025 de Spirica

PER Individuel Carac

Avantages

Le PER Individuel CARAC se distingue avant tout par la qualité de son fonds en euros, qui constitue son principal point fort. Avec un rendement de 4,05 % en 2025, net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux, il figure parmi les fonds en euros les plus performants du marché. Autre avantage important : il est possible d’y investir jusqu’à 100 % de son épargne, sans obligation de placer une partie du capital en unités de compte.

Cette caractéristique en fait un contrat particulièrement intéressant pour les épargnants prudents, ceux qui souhaitent sécuriser une part importante de leur épargne retraite, ou encore les personnes qui se rapprochent de la retraite et cherchent à réduire progressivement leur exposition aux marchés financiers.

Le contrat reste néanmoins compétitif pour les épargnants souhaitant diversifier une partie de leur épargne, avec des frais de gestion de 0,90 % par an sur les unités de compte.

La CARAC présente l’avantage d’être à la fois assureur et acteur historique de l’épargne de long terme (plus de 100 ans d’existence), avec un positionnement mutualiste qui peut rassurer les épargnants attachés à la solidité et à la pérennité de l’organisme qui gère leur retraite (ratio de solvabilité de 275% et plus de 2 Mds€ de fonds propres à fin 2025).

Enfin, il est important de souligner que la souscription peut se faire très simplement en ligne (avec la possibilité de solliciter un conseiller à distance si besoin), mais également en rencontrant un conseiller CARAC. La mutuelle dispose en effet d’environ 50 agences réparties sur tout le territoire français, permettant un accompagnement de proximité pour les épargnants qui préfèrent un échange en face-à-face. Cette possibilité constitue un véritable plus par rapport aux courtiers en ligne : elle permet de bénéficier d’un conseil personnalisé et d’un suivi humain, ce qui peut rassurer certains épargnants, notamment dans le cadre d’un projet de retraite de long terme.

Autre atout : cet accompagnement de proximité ne se fait pas au détriment des frais d’entrée, puisque le contrat applique 0 % de frais sur les versements, comme les meilleurs PER distribués en ligne.

Points d’attention

L’offre financière est moins étendue que celle des PER en ligne les plus riches en supports, ce qui pourra constituer une limite pour les investisseurs très autonomes recherchant un vaste choix d’ETF, de fonds immobiliers ou d’autres classes d’actifs.

Pour qui ?

Le PER Individuel CARAC est l’un des meilleurs choix du marché pour les épargnants qui accordent une place importante à la sécurité de leur épargne, sans renoncer à la performance. Son fonds en euros performant, accessible sans contrainte d’investissement en unités de compte, constitue un véritable atout, notamment pour les profils prudents ou proches de la retraite.

• Caractéristiques du PER Individuel CARAC
• Notice d’information du PER Individuel CARAC
• Transparence des frais CARAC
• Rendements officiels des fonds euros 2025
• Rapport SFCR Solo CARAC 2025

Quel est le meilleur PER selon votre profil ?

Meilleur PER pour le fonds en euros

Méthode

Pour établir ce classement, nous avons comparé les rendements 2025 des fonds en euros, nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux. Nous avons volontairement exclu les bonus temporaires ou conditionnels. Nous avons distingué les taux accessibles uniquement en contrepartie d’une part minimale investie en unités de compte.

Le classement repose donc d’abord sur le rendement réellement accessible sans prise de risque supplémentaire imposée. Nous avons également tenu compte, dans nos commentaires, de la régularité des performances, de la qualité et de la diversification des actifs du fonds, de la solidité financière de l’assureur et de la possibilité d’investir tout ou partie de son épargne sur le fonds en euros. L’objectif est ainsi de ne pas juger un PER sur son seul taux annuel, mais d’apprécier plus largement la qualité de sa poche sécurisée.

Top 5 des PER pour la performance de leur fonds en euros

Distributeur	Contrat	Assureur	Rendement fonds euros			Accès 100% fonds euros	Ratio de solvabilité assureur 2025 (1)(2)	Fonds propres assureur 2025 (1)(3)	Offre
			2025	2024	2023
	Garance Vivacité	Garance	4,50%	4,50%	3,50%	Oui	230%	500 M€
	Corum PERLife	Corum	4,10%	4,65%	-	Non – 75% d’UC minimum	187%	31 M€
	PER Individuel Carac	CARAC	4,05%	4,00%	3,60%	Oui	275%	2 200 M€
	Placement-direct Retraite ISR	UMR	4,00%	3,60%	3,30%	Oui	155%	473 M€
	LFM PERForm	SGAM Malakoff Humanis	4,00%	4,00%	4,30%	Oui	270%	11 251 M€

(1) Source : rapports SFCR 2025 de chaque assureur

(2) Ratio de solvabilité : le ratio de solvabilité mesure la capacité d’un assureur à faire face à ses engagements envers ses clients, y compris dans des situations financières difficiles. Plus ce ratio est élevé, plus l’assureur dispose d’une marge de sécurité importante. Par exemple, un ratio de solvabilité de 200 % signifie que l’assureur dispose de deux fois le niveau de fonds propres réglementairement nécessaire pour couvrir les risques auxquels il est exposé. Pour un épargnant, c’est donc un indicateur utile de la solidité financière de l’assureur.

(3) Fonds propres : les fonds propres correspondent aux ressources financières qu’un assureur possède réellement en propre, par exemple le capital apporté et les bénéfices conservés au fil des années. On peut les voir comme un matelas de sécurité : ils permettent d’absorber d’éventuelles pertes et de continuer à faire face aux engagements pris envers les clients. Dans le cas d’un assureur, plus les fonds propres sont importants par rapport aux risques supportés, plus sa capacité à résister à des situations financières difficiles est élevée.

PER Individuel Carac

Le fonds en euros du PER Individuel CARAC est l’un des plus performants du marché. Avec un rendement de 4,05 % servi au titre de 2025, net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux, il affiche un niveau particulièrement compétitif pour un support à capital garanti.

Au-delà de la performance 2025, c’est surtout la régularité des rendements qui mérite d’être soulignée. Le fonds en euros du PER Individuel Carac avait déjà servi 4,00% en 2024 et 3,60 % en 2023, illustrant la capacité de la mutuelle à proposer des rémunérations attractives dans la durée.

Autre avantage notable : le fonds en euros est accessible à 100 %, sans obligation d’investir une partie de son épargne en unités de compte. Cette caractéristique devient assez différenciante pour les épargnants recherchant avant tout la sécurité et la stabilité de leur épargne retraite. Le contrat affiche par ailleurs 0 % de frais sur les versements.

La qualité du fonds en euros de la CARAC ne tient pas seulement à son rendement : elle repose aussi sur une allocation d’actifs largement diversifiée et orientée vers le long terme. À fin 2025, il est composé à 66 % d’obligations, dont 43 % d’obligations d’entreprises et 23 % d’obligations souveraines. Cette poche obligataire importante constitue le socle défensif du portefeuille et permet notamment de bénéficier progressivement du niveau plus élevé des taux d’intérêt observé ces dernières années. La CARAC complète cette allocation avec des actifs destinés à diversifier les sources de rendement : 11 % de fonds collectifs d’actifs cotés, 8 % d’immobilier détenu en direct, 7 % de fonds d’actifs non cotés et 4 % de fonds immobiliers. Cette diversification, avec notamment une exposition significative à l’immobilier et aux actifs non cotés, peut contribuer à soutenir la performance sur la durée tout en évitant une dépendance excessive aux seuls marchés obligataires.

Le fonds bénéficie également d’une situation financière solide. Fin 2025, le groupe CARAC affichait un ratio de solvabilité de 275 % et des fonds propres de plus de 2 milliards d’euros, ce qui constitue un élément rassurant sur sa capacité à absorber les aléas de marché et à gérer ses engagements de long terme.

Garance Vivacité

Avec un rendement de 4,50 % net de frais de gestion en 2025, Garance Vivacité arrive en tête des rendements des fonds en euros pour un PER individuel, accessible à 100% (sans obligation de détenir des unités de compte). Ce niveau de rendement est servi pour la deuxième année consécutive, ce qui renforce l’intérêt du contrat au-delà d’une performance ponctuelle. Il conviendra néanmoins, comme pour tout fonds en euros, de vérifier la pérennité de cette performance dans les prochaines années.

Corum PERLife

Le fonds en euros du PER CORUM PERLife a servi un rendement de 4,10 % net de frais de gestion en 2025, ce qui le place parmi les tout meilleurs fonds en euros du marché.

Ce fonds bénéficie d’un atout important : sa création récente (2023) lui permet d’être investi dans un environnement obligataire redevenu beaucoup plus rémunérateur, sans avoir à supporter autant que certains fonds anciens le poids d’obligations souscrites à des taux très faibles. Cela contribue à expliquer son niveau de rendement élevé.

Il faut toutefois souligner une différence majeure avec les autres contrats du top 5 : le fonds euros est limité à 25 % de l’allocation globale du PER. Autrement dit, au moins 75 % de l’épargne doit être investie sur d’autres supports, notamment des unités de compte, qui présentent un risque de perte en capital.

Corum PERLife affiche donc l’un des meilleurs rendements du marché sur sa poche sécurisée, mais il ne peut pas être considéré comme un PER permettant de profiter pleinement de cette performance sans prendre de risque sur le reste de l’épargne.

Placement-direct Retraite ISR

Placement-direct Retraite ISR est un PER individuel distribué par le courtier en ligne Placement-direct et assuré par la mutuelle UMR.

Le fonds en euros de ce contrat affiche une belle progression depuis plusieurs années : 2,70 % en 2022, 3,30 % en 2023, 3,60 % en 2024 et 4,00 % en 2025, nets de frais.
Cette trajectoire régulière constitue l’un des principaux points forts du contrat et traduit, selon l’UMR, sa stratégie d’investissement de long terme.
L’UMR affiche par ailleurs 473 millions d’euros de fonds propres à fin 2025, ce qui lui confère une taille significative dans l’univers de l’épargne retraite. Le contrat s’appuie sur un ratio de solvabilité de 155 % en 2025.

LFM PERForm

Avec 4,00 % net de frais de gestion en 2025, le fonds en euros de LFM PER’Form figure lui aussi parmi les meilleurs du marché.
La France Mutualiste, qui propose ce contrat, fait partie du groupe Malakoff Humanis, l’un des principaux acteurs de la protection sociale en France.
Elle bénéficie d’une longue expérience de la gestion de l’épargne de long terme et affiche un ratio de solvabilité supérieur à 250 % en 2025.
Cette performance s’inscrit donc dans une approche assez traditionnelle de la gestion mutualiste : recherche de rendement, constitution de réserves et vision de long terme.
LFM PER’Form constitue ainsi un choix solide pour les profils prudents recherchant un fonds en euros performant auprès d’un acteur mutualiste établi.

Meilleur PER pour les ETF

Méthode

Pour établir ce classement des meilleurs PER pour investir en ETF, nous avons retenu une approche qui ne repose pas sur un seul critère. Le nombre d’ETF disponibles est important, mais il ne suffit pas à lui seul pour juger de la qualité d’un contrat.

Notre comparaison prend notamment en compte les frais de gestion du PER, les éventuels frais spécifiques appliqués aux ETF, la richesse et la diversité de l’offre de supports, ainsi que le mode de gestion proposé. Nous distinguons ainsi les PER en gestion libre, qui permettent à l’épargnant de sélectionner lui-même ses ETF, des contrats en gestion pilotée, où la sélection des supports, les arbitrages et le suivi du portefeuille sont délégués à un professionnel.

Le top 5 des meilleurs PER ETF

Distributeur	Contrat	Assureur	Nb supports	Nb ETF	Frais gestion UC	Frais transaction ETF	Gestion pilotée ETF	Offre
	Linxea Spirit PER	Spirica	1 100	200	0,50%	0,06%	oui	Jusqu'à 200 € offerts
	Yomoni Retraite +	Spirica	200	130	0,50%	0,30%	Oui	Jusqu'à 1 000 € remboursés avec le code MONPER26
	Lucya Cardif PER	BNP Paribas Cardif	2 300	80	0,50%	0,10%	Non	Bonus : jusqu'à +1,80% sur le fonds en euros en 2026 et en 2027
	Altaprofits e-PER	Generali	500	80	0,50%	0,00%	Non	Objectif de rendement non garanti de 4,60% en 2026 et 2027
	Placement-direct PER	Swiss Life	1 000	60	0,60%	NC	Non	Découvrir

Meilleur PER ETF en gestion libre : Linxea Spirit PER

Linxea Spirit PER est un PER distribué par le courtier en ligne Linxea et assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances.

Linxea Spirit PER est un des meilleurs choix pour investir soi-même en ETF. Ce contrat s’adresse avant tout aux épargnants qui souhaitent garder la main sur leurs investissements. Il permet de choisir soi-même ses ETF parmi une gamme étendue de supports : 1 100 supports disponibles dont plus de 200 ETF.

Il permet par ailleurs de bénéficier de frais de gestion relativement faibles : 0,50% de frais de gestion sur les unités de compte et seulement 0,06% de frais de transaction sur les ETF.

Son principal intérêt est donc de permettre de construire une allocation simple et diversifiée, par exemple avec un ETF répliquant les marchés mondiaux, les actions américaines ou européennes. Cette approche peut être particulièrement adaptée aux investisseurs qui connaissent déjà les grands principes de la diversification et qui souhaitent limiter les frais sur le long terme.

À noter

Le contrat Linxea Spirit PER propose également une gestion pilotée 100% ETF, en partenariat avec Yomoni.

À retenir

Linxea Spirit PER est un excellent PER pour les investisseurs autonomes qui veulent bénéficier d’un large choix d’ETF avec des frais contenus.

Meilleur PER ETF en gestion pilotée : Yomoni Retraite+

Le PER Retraite+ de Yomoni est un très bon choix pour les épargnants qui souhaitent investir en ETF sans avoir à sélectionner eux-mêmes leurs supports ni à gérer les arbitrages.

Contrairement à un PER en gestion libre, l’épargnant délègue ici la construction et le suivi de son portefeuille à Yomoni. En gestion pilotée, il n’a pas à sélectionner lui-même ses supports ni à réaliser les arbitrages. Il confie à Yomoni la construction, le suivi et les rééquilibrages du portefeuille.

Deux approches de gestion pilotée sont possibles : une gestion 100% ETF ou une gestion multiactifs.

Dans l’option ETF, les ETF occupent alors une place centrale dans l’allocation. L’autre possibilité est d’opter pour une gestion multiactifs, qui permet d’aller au-delà des seuls ETF en intégrant d’autres classes d’actifs dans le portefeuille. Cette approche peut convenir aux épargnants qui recherchent une diversification plus large et souhaitent combiner différentes sources de rendement au sein d’une même gestion pilotée.

Cette simplicité a toutefois un coût : les frais sont logiquement plus élevés que sur un PER en gestion libre, puisque l’épargnant rémunère aussi le service de gestion et de suivi du portefeuille. Ainsi, les frais de gestion pilotée s’élèvent à 0,70% et s’ajoutent aux 0,50% de frais de gestion du contrat sur les unités de compte et aux 0,30% de frais sur les ETF. Le coût annuel total de la gestion pilotée ETF est donc de 1,60%.

Le contrat est assuré par Spirica, filiale du Crédit Agricole.

À retenir

Le PER Retraite+ de Yomoni est un bon choix pour investir en ETF en gestion pilotée. Il convient particulièrement aux épargnants qui recherchent une solution clé en main, diversifiée et simple à gérer.

Lucya Cardif PER

Lucya Cardif PER se distingue principalement par la richesse de son offre d’investissement (2 300 supports dont 80 ETF). Le contrat peut donc intéresser les épargnants qui souhaitent avoir accès à un grand nombre de supports et ne pas se limiter aux ETF pour construire leur allocation. Le contrat ne propose pas de gestion pilotée 100% ETF.  L’intérêt de Lucya Cardif réside donc surtout dans la liberté qu’il laisse à l’investisseur.

À retenir

Un PER particulièrement adapté aux épargnants qui veulent beaucoup de choix et une grande liberté dans la construction de leur portefeuille.

Altaprofits e-PER

L’e-PER Generali d’Altaprofits peut particulièrement intéresser les investisseurs attentifs aux frais supportés sur la durée. Sur un placement destiné à être conservé pendant 10, 20 ou 30 ans, quelques dixièmes de point de frais annuels peuvent en effet finir par représenter une différence significative sur le capital accumulé. Les frais de gestion sur les unités de compte ne sont que de 0,50% et surtout il n’y a pas de frais de transaction sur les ETF.

Le contrat permet d’investir en gestion libre et de construire soi-même une allocation à base d’ETF. Il s’adresse donc davantage à un épargnant autonome qu’à quelqu’un qui souhaite déléguer entièrement ses décisions d’investissement.

Son positionnement tarifaire en fait une alternative intéressante aux contrats les plus connus, à condition bien sûr de vérifier que les ETF recherchés sont effectivement disponibles au sein du contrat.

À retenir

Un PER à considérer en priorité lorsque l’objectif est de combiner gestion libre et maîtrise des frais.

Placement-direct PER

Placement-direct PER se distingue par son caractère polyvalent. Il peut convenir à un épargnant qui souhaite utiliser des ETF, mais aussi conserver la possibilité d’investir dans d’autres types de supports au sein du même contrat.

Cette souplesse peut être utile lorsque l’on souhaite faire évoluer son allocation au fil du temps.

Ses frais sont légèrement supérieurs à ceux des contrats les moins chers de notre sélection, mais l’offre reste compétitive pour un PER proposant une large palette de supports.

À retenir

Un bon choix pour les épargnants qui recherchent un PER complet et souhaitent pouvoir combiner ETF et autres solutions d’investissement.

Meilleur PER pour les frais

Méthode

Comparer les frais d’un PER ne consiste pas seulement à regarder les frais du contrat. Le coût réel dépend aussi de la façon dont l’épargne est investie : fonds en euros, ETF, SCPI peuvent entraîner des niveaux de frais différents selon les contrats. S’ils peuvent réduire sensiblement la performance de l’épargne sur la durée, les frais ne doivent toutefois pas être le seul élément de comparaison. Un contrat légèrement plus cher peut offrir un fonds en euros plus performant, une gamme d’unités de compte plus riche, davantage d’ETF ou de supports immobiliers, une meilleure gestion pilotée ou encore des options de gestion plus adaptées au profil de l’épargnant.

Pour rendre la comparaison plus concrète, nous avons donc calculé le coût des frais pour 1 000 € investis pendant 8 ans, selon deux allocations types. Cette méthode permet de mesurer en euros l’impact réel des frais et de faire apparaître les contrats les plus compétitifs selon l’usage qui en est fait.

• Scénario 1 : allocation en gestion libre 50% fonds euros + 50% unités de compte dont 10% de SCPI
• Scénario 2 : allocation en gestion libre 50% fonds euros + 50% ETF

Les frais pris en compte sont les suivants :

• frais sur versement ;
• frais annuels de gestion du fonds en euros ;
• frais annuels de gestion des unités de compte ;
• frais spécifiques liés aux ETF (achat/vente ou transaction) ;
• autres frais contractuels récurrents directement liés au PER.

En revanche, les frais internes propres aux supports d’investissement (ETF, OPCVM, SCPI, fonds actifs) ne sont pas pris en compte, car ils varient selon les supports sélectionnés et ne sont pas publiés de manière homogène par tous les contrats.

Scénario 1 : allocation en gestion libre 50% fonds euros + 50% unités de compte dont 10% de SCPI

Distributeur	Contrat	Assureur	Coût estimé pour 1 000 € investis pendant 8 ans
	BoursoBank Matla	Oradéa Vie (Société Générale)	39,3 €
	Ampli-PER liberté (1)	Ampli Mutuelle	41,2 €
	Placement-direct Retraite ISR	UMR	43,2 €
	Lucya Cardif PER	BNP Paribas Cardif	47 €
	Lucya Abeille PER	Abeille vie	47 €
	PER Placement-direct	Swiss Life	47 €

(1) Attention, ce contrat n’est accessible qu’aux travailleurs indépendants (TNS)

Scénario 2 : allocation en gestion libre 50% fonds euros + 50% ETF

Distributeur	Contrat	Assureur	Coût estimé pour 1 000 € investis pendant 8 ans
	BoursoBank Matla	Oradéa Vie (Société Générale)	39,3 €
	Ampli-PER liberté (1)	Ampli Mutuelle	39,3 €
	Lucya Cardif PER	BNP Paribas Cardif	47,5 €
	Lucya Abeille PER	Abeille vie	47,5 €
	PER Placement-direct	Swiss Life	47,5 €

(1) attention, ce contrat n’est accessible qu’aux travailleurs indépendants (TNS)

Meilleur PER pour investir responsable

Méthode

Pour établir ce classement des meilleurs PER pour investir responsable, nous ne nous sommes pas contentés de vérifier la présence de quelques fonds ISR ou ESG dans chaque contrat. Nous avons cherché à mesurer la place réellement accordée à l’investissement responsable dans l’offre proposée.

Plusieurs critères ont été pris en compte : la proportion et la diversité des supports responsables disponibles, la présence de fonds ou d’ETF bénéficiant de labels reconnus comme le label ISR ou Greenfin, les politiques d’exclusion appliquées, la prise en compte des enjeux climatiques et, pour les gestions pilotées, la manière dont les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance sont intégrés dans la construction des portefeuilles.

Nous avons également tenu compte de critères plus généraux qui restent essentiels pour choisir un PER : niveau des frais, qualité et diversité des supports, possibilités de diversification, souplesse de gestion et accès éventuel à un fonds en euros.

Le classement privilégie ainsi les contrats pour lesquels l’investissement responsable constitue une véritable composante de l’offre, et pas seulement une option marginale au sein d’un catalogue très large. Il faut néanmoins garder à l’esprit qu’un PER dit « responsable » peut recouvrir des approches très différentes : certains privilégient le climat, d’autres les critères ESG au sens large, tandis que d’autres laissent surtout à l’épargnant le soin de construire lui-même une allocation responsable.

Top 5 des meilleurs PER pour investir responsable

Distributeur	Contrat	Assureur	Pourquoi il se distingue ?
	Goodvest PER	Generali	Approche responsable au cœur du contrat, sélection exigeante des supports, exclusions sectorielles et forte orientation climat
	Placement-direct Retraite ISR	UMR	100 % des UC du contrat sont labellisées ISR ; offre cohérente et très lisible
	PER Ramify	Generali	Portefeuilles Green alignés sur une trajectoire climatique, ETF responsables + possibilité d’immobilier et de private equity responsable
	Yomoni Retraite+	Spirica	Solide expertise ETF et sélection ESG privilégiant notamment les indices climatiques CTB/PAB
	Linxea Spirit PER	Spirica	Très large univers permettant de construire soi-même un portefeuille ISR/ESG diversifié, notamment avec des ETF

Meilleur PER responsable : Goodvest PER

Le PER Goodvest est probablement le PER le plus engagé pour le climat. Il s’adresse avant tout aux épargnants qui souhaitent donner une forte dimension environnementale et responsable à leur épargne retraite sans avoir à sélectionner eux-mêmes leurs supports.

Son principal atout est la cohérence de son approche : l’investissement responsable n’est pas simplement une option parmi d’autres, mais constitue le fil conducteur de la construction des portefeuilles, avec une sélection fondée notamment sur des critères climatiques, extra-financiers et des exclusions de secteurs controversés.

Cette simplicité implique toutefois d’accepter une gestion essentiellement déléguée et par conséquent des frais plus élevés que ceux de certains PER en gestion libre. Le PER reste toutefois très compétitif : il est proposé en gestion pilotée, avec des frais annoncés entre 1,55 % et 1,75 % par an, tout compris.

Goodvest conviendra donc particulièrement aux épargnants qui privilégient la cohérence de la démarche responsable et la simplicité de gestion, plutôt qu’à ceux qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports ou optimiser au maximum les frais.

Placement-direct Retraite ISR

Le Placement-direct Retraite ISR conviendra particulièrement aux épargnants qui souhaitent construire eux-mêmes un PER responsable, tout en conservant des frais contenus.

Son principal atout est la cohérence de son univers d’investissement : les 102 unités de compte proposées sont toutes labellisées ISR, ce qui simplifie la sélection pour l’épargnant qui souhaite éviter de devoir trier lui-même une offre très large de fonds traditionnels et ESG.

Le contrat se distingue également par des frais de gestion faibles sur les unités de compte et par l’accès à un fonds en euros, ce qui permet de combiner supports responsables et poche sécurisée au sein du même PER.

Si le contrat couvre différentes classes d’actifs, notamment actions, obligations et immobilier, son univers d’investissement reste plus restreint que celui de certains PER généralistes, notamment pour les épargnants qui recherchent une très large sélection d’ETF ou de supports spécialisés. Il s’adresse donc surtout à ceux qui privilégient la simplicité, la cohérence ISR et la maîtrise des frais plutôt qu’un choix maximal de supports.

PER Ramify

Ramify propose une déclinaison Green de ses portefeuilles Essential, Flagship et Elite. L’approche vise notamment à inscrire les investissements dans une trajectoire compatible avec les objectifs de l’Accord de Paris et à intégrer des critères ESG ainsi que des exclusions.

Le PER Ramify Green s’adresse surtout aux épargnants qui souhaitent investir de manière responsable tout en bénéficiant d’une gestion pilotée très diversifiée.

Son principal intérêt est de ne pas limiter l’investissement responsable aux seuls ETF actions : selon la formule retenue, l’allocation peut également intégrer des obligations, un fonds en euros, de l’immobilier ou encore du private equity, ce qui permet de répartir davantage les risques et les sources de performance.

L’approche Green de Ramify intègre par ailleurs des critères ESG, des exclusions sectorielles et une attention particulière aux enjeux climatiques.

En contrepartie, cette gestion clé en main est plus coûteuse qu’un PER en gestion libre, mais sa gestion pilotée reste compétitive : Ramify indique des frais de gestion de l’ordre de 1 à 1,4 % par an selon la formule retenue.

Yomoni Retraite+

Le principal atout de ce PER tient à l’expertise de Yomoni en matière de gestion indicielle, avec une place importante accordée aux ETF ESG et aux indices climatiques, notamment dans les allocations 100 % ETF. Il est également possible d’opter pour une gestion multi-actifs, plus diversifiée, intégrant d’autres classes d’actifs en complément des ETF.

Dans sa démarche d’investissement responsable, la société indique privilégier des ETF ESG et notamment des indices climatiques CTB et PAB, destinés à réduire l’intensité carbone de l’investissement.

En revanche, Yomoni n’est pas un acteur exclusivement positionné sur l’investissement à impact ou sur le climat. Il conviendra donc particulièrement aux épargnants qui recherchent un bon compromis entre investissement responsable, diversification et gestion pilotée, plutôt qu’à ceux qui souhaitent une approche environnementale parmi les plus exigeantes du marché.

Linxea Spirit PER

Ce contrat n’est pas spécifiquement dédié à l’ISR, mais son très large choix de supports (1 100 supports) permet de sélectionner des fonds et des ETF intégrant des critères ESG ou bénéficiant de labels responsables, tout en diversifiant son portefeuille avec d’autres classes d’actifs.

Son autre atout important réside dans ses frais de gestion compétitifs sur les unités de compte (0,50%), ce qui en fait une solution intéressante pour les investisseurs autonomes qui souhaitent limiter les coûts sur le long terme.

En revanche, cette liberté suppose de faire soi-même le tri parmi les supports disponibles et de vérifier que les fonds choisis correspondent réellement à ses objectifs environnementaux ou sociaux. Linxea Spirit PER conviendra donc particulièrement aux épargnants qui recherchent souplesse, choix et frais réduits, davantage qu’une démarche responsable entièrement intégrée et clé en main.

Meilleur PER pour les indépendants, TNS et professions libérales

Méthode

Pour un travailleur non salarié (TNS), un indépendant ou une profession libérale, choisir un PER ne consiste pas seulement à comparer les frais, les performances du fonds en euros ou le nombre de supports disponibles. La capacité à préparer sa retraite dépend souvent directement des revenus tirés de son activité professionnelle. Un arrêt de travail prolongé, une invalidité ou un accident peuvent donc avoir un impact immédiat sur la possibilité de continuer à épargner.

C’est pourquoi nous accordons, dans notre classement des meilleurs PER pour les indépendants, une importance particulière aux garanties de prévoyance associées au contrat, car un PER doit aussi protéger votre effort d’épargne. Certains PER proposent par exemple une garantie d’exonération des cotisations : en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité répondant aux conditions prévues au contrat, l’assureur peut prendre le relais et continuer à alimenter le PER à la place de l’épargnant.

D’autres contrats proposent également une garantie de bonne fin, destinée à sécuriser tout ou partie de l’effort d’épargne prévu en cas de décès, ainsi que des garanties complémentaires comme une garantie plancher décès. Ces protections ne sont pas présentes sur tous les PER et leurs conditions, leur durée, leurs exclusions et leur coût peuvent varier sensiblement d’un contrat à l’autre.

Pour établir notre classement PER destiné aux TNS, nous analysons donc également la qualité des garanties de prévoyance, les frais, la diversité des supports d’investissement, la qualité du fonds en euros, les modes de gestion proposés, la souplesse du contrat et le niveau d’accompagnement disponible. Ainsi, nous avons attribué un poids de 25 % aux garanties de prévoyance adaptées aux TNS, de 20 % aux frais, de 20 % à la qualité/diversité de l’offre financière, de 15 % au fonds en euros et sécurisation, de 10 % à l’accompagnement/conseil, et de 10 % à la souplesse du contrat.

À retenir : pour un indépendant, un PER légèrement plus coûteux peut parfois être plus pertinent s’il permet de continuer à préparer sa retraite même lorsqu’un accident de la vie empêche temporairement de cotiser. Le meilleur PER est avant tout celui qui correspond à votre activité, à votre situation personnelle et au niveau de protection dont vous avez besoin. Vous pouvez vous faire accompagner par un conseiller afin d’évaluer précisément vos besoins de protection, de comprendre les conditions et exclusions des garanties proposées et de choisir un PER réellement adapté à votre situation professionnelle et personnelle.

Top 5 des PER pour les indépendants, TNS et professions libérales

	Contrat	Assureur	Option Garantie exonération des cotisations	Option garantie bonne fin	Garantie plancher	Nb unités de compte	Perf fonds euros 2025	Frais sur versement max	Frais de gestion UC
	FAR PER Agipi	AXA	Oui	Oui	Oui	30	2,55%	3,50%	0,96%
	Macif PER	Macif Vie	Oui	Non	Oui	16	2,50%	1,00%	0,80%
	Ampli PER Liberté	Ampli Mutuelle	Non	Non	Non	10	3,00%	0%	0,40%
	Swiss Life PER Individuel	Swiss Life	Oui	Non	Oui	550	1,70% à 3,05%	4,75%	0,96%
	Cardif Elite Retraite	BNP Paribas Cardif	Oui	Non	Oui	2 000	2,65%	4,75%	0,85%

FAR Agipi

Les avantages

Le FAR PER d’AGIPI, assuré par AXA, se distingue surtout par ses garanties de prévoyance particulièrement adaptées aux travailleurs indépendants. C’est un vrai point fort : le contrat ne se contente pas de préparer la retraite, il peut également contribuer à préserver l’effort d’épargne lorsque l’activité professionnelle est interrompue.

Le TNS et son conjoint collaborateur peuvent notamment souscrire une garantie d’exonération des versements. Après 90 jours consécutifs d’arrêt de travail, AXA peut prendre en charge les cotisations mensuelles, sous réserve des conditions prévues au contrat, pendant une durée pouvant aller jusqu’à 1 095 jours. Cette garantie coûte 3 % des versements mensuels.

Autre particularité intéressante : la garantie de bonne fin. En cas de décès, elle permet de financer les cotisations périodiques qui auraient dû être versées jusqu’au 67e anniversaire de l’assuré. Son coût est de 6 % des versements mensuels.

Une garantie plancher en cas de décès est également incluse sans surcoût dans plusieurs modes de gestion.

AGIPI propose aussi aux femmes TNS une garantie maternité gratuite permettant, sous conditions, de bénéficier d’une exonération des versements pouvant atteindre 400 € par congé maternité.

La partie financière est également assez complète, avec plusieurs modes de gestion, des unités de compte et l’accès au fonds AGIPI Euro Croissance. En 2025, le fonds en euros du FAR PER a rapporté 2,55 % net de frais de gestion, tandis que le fonds euro-croissance a réalisé une performance de 3,00 %.

Les points d’attention

Cette protection a une contrepartie : le FAR PER n’est pas parmi les PER les moins chers du marché. Les frais sur versement peuvent atteindre 3,50 %, même s’il s’agit d’un maximum qui peut éventuellement être négocié. Les frais de gestion atteignent jusqu’à 0,96 % par an sur les unités de compte et 1,46 % en gestion pilotée, dont 0,50 % de frais de mandat.

Les garanties de prévoyance doivent également être examinées attentivement. La garantie d’exonération comme la garantie de bonne fin sont optionnelles, payantes et soumises à des conditions, notamment une sélection médicale et un âge maximal de souscription fixé à 60 ans. Elles ne doivent donc pas être considérées comme une protection automatique attachée au PER.

Enfin, les épargnants souhaitant gérer seuls et très activement leur PER devront regarder les conditions de la gestion libre : après un arbitrage gratuit par an, certains arbitrages peuvent être facturés jusqu’à 0,80 %.

Pour qui ?

Le FAR PER est un contrat complet, particulièrement adapté aux artisans, commerçants, professions libérales, dirigeants TNS et conjoints collaborateurs qui souhaitent associer préparation de la retraite et protection de leur capacité à épargner en cas de coup dur.

Macif PER

Les avantages

Le Macif PER présente un bon équilibre pour les travailleurs indépendants qui recherchent à la fois des frais raisonnables, une solution simple et une protection de leurs versements en cas de coup dur.

Son principal atout pour les TNS est la garantie optionnelle d’exonération des versements. En cas d’incapacité temporaire totale de travail ou d’invalidité permanente totale consécutive à une maladie ou à un accident, Macif Vie peut, sous certaines conditions, prendre en charge les versements mensuels à la place de l’épargnant. Le coût de cette garantie représente 3 % des versements mensuels.

Les frais restent par ailleurs assez contenus pour un PER distribué avec accompagnement : 1 % sur les versements, 0,60 % par an sur le fonds en euros et 0,80 % sur les unités de compte, sans surcoût au titre de la gestion pilotée à horizon. En 2026, la Macif applique également 0 % de frais sur le premier versement pour toute ouverture réalisée jusqu’au 31 décembre, sous conditions.

Les points d’attention

Le principal point faible du Macif PER réside dans son offre financière assez limitée. En gestion libre, l’épargnant dispose d’un fonds en euros (2,55% en 2025) et de 16 unités de compte. Cela peut suffire à un épargnant souhaitant conserver une allocation simple. Enfin, la garantie d’exonération des versements est optionnelle et soumise à des conditions précises. Son coût de 3 % vient s’ajouter à l’effort d’épargne.

Pour qui ?

Le Macif PER constitue l’un des meilleurs compromis pour les TNS entre coût, simplicité, accompagnement et prévoyance. Sa garantie d’exonération des versements constitue un vrai plus pour un indépendant, tandis que ses frais annuels restent raisonnables. Son offre financière limitée est son principal défaut, mais peut aussi être un avantage pour l’épargnant qui privilégie la simplicité.

Ampli Retraite PER

Les avantages

AMPLI-PER Liberté intéressera les professions libérales et travailleurs indépendants qui recherchent avant tout un PER simple, peu chargé en frais et disposant d’un fonds en euros relativement performant. AMPLI est une mutuelle spécialisée dans la protection sociale et la retraite des indépendants depuis plus de 55 ans.

Le principal atout du contrat est son niveau de frais : 0% de frais sur les versements, pas de frais sur les arrérages de rente. Les frais annuels sont de seulement 0,40 % sur les unités de compte classiques (0,65 % sur les supports immobiliers de type SCPI). Sur le fonds en euros, les frais sont de 0,50 % de l’encours, auxquels s’ajoutent 10 % de la performance financière selon le mécanisme prévu par le contrat.

Le fonds en euros a rapporté 3,00 % en 2025, net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux. AMPLI permet d’investir jusqu’à 100 % de son épargne sur le fonds en euros, sans obligation de placer parallèlement une partie de son épargne sur des unités de compte.

Le contrat reste accessible, avec un versement initial minimum de 150 € et des versements programmés possibles à partir de 30 € par mois. Il propose aussi bien une gestion libre qu’une gestion pilotée à horizon avec 7 profils, allant d’une allocation 100 % fonds en euros à des profils plus dynamiques intégrant actions, immobilier et actifs non cotés.

Les points d’attention

AMPLI-PER Liberté adopte une approche volontairement plus sélective que certains PER en ligne ou contrats patrimoniaux proposant plusieurs centaines de supports. La gamme permet d’investir notamment en actions françaises et internationales, obligations, immobilier, investissements responsables et non coté via un support ELTIF, mais elle reste limitée.

Le contrat ne prévoit pas de garantie d’exonération des cotisations en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Pour qui ?

AMPLI-PER Liberté est réservé aux professions libérales et travailleurs indépendants. Il est plutôt adapté à ceux qui souhaitent privilégier des frais faibles, un fonds en euros et une gestion relativement simple. Il peut être particulièrement intéressant pour l’indépendant qui dispose déjà, par ailleurs, d’une bonne couverture de prévoyance professionnelle.

Swisslife PER individuel

Les avantages

SwissLife PER Individuel propose une garantie optionnelle d’exonération des cotisations et une garantie plancher décès. Si les marchés financiers ont baissé au moment du décès, Swiss Life peut compenser les moins-values constatées dans la limite de 75 000 €. Cette protection permet de limiter le risque qu’une forte baisse des unités de compte pénalise les bénéficiaires au mauvais moment.

Le contrat se distingue par ses possibilités de sortie en rente viagère. La table de mortalité utilisée pour convertir l’épargne en rente peut être garantie dès l’adhésion pour certains versements. L’épargnant dispose ensuite de plusieurs formules : rente simple, réversible, à paliers ou indexée.

Enfin, le contrat donne accès à une large gamme d’unités de compte, comprenant notamment des fonds actions, obligataires, immobiliers et des ETF, avec la possibilité d’opter pour une gestion libre ou une gestion pilotée à horizon.

Les points d’attention

Le principal point faible du SwissLife PER Individuel est son niveau de frais. Les frais sur versement peuvent ainsi atteindre 4,75 %. Les frais annuels de gestion du contrat sont de 0,65 % sur le fonds en euros et de 0,96 % sur les unités de compte. Le contrat prévoit également 3 % de frais sur les arrérages de rente, un élément à ne pas négliger pour l’épargnant envisageant principalement une sortie en rente.

Le fonds en euros doit également être regardé attentivement. Swiss Life applique une politique de bonification du rendement en fonction de la proportion d’unités de compte détenue. En 2025, le rendement annoncé sur ses principaux contrats pouvait varier de 1,70% à 3,05%, selon la part investie en unités de compte.

Enfin, la garantie d’exonération des cotisations est optionnelle et comporte des conditions d’application. Il est important d’étudier précisément son coût, ses exclusions, la définition de l’incapacité retenue et son articulation avec un éventuel contrat de prévoyance professionnelle déjà détenu.

Pour qui ?

SwissLife PER Individuel est l’un des PER les plus complets pour les TNS. Cette richesse a cependant un prix : le contrat est assez coûteux. Il nous paraît particulièrement pertinent pour un indépendant qui privilégie la prévoyance, le conseil et la préparation d’un revenu à vie à la retraite.

Cardif Elite Retraite

Les avantages

Cardif Elite Retraite, assuré par BNP Paribas Cardif, se distingue par une combinaison assez rare : une offre financière particulièrement large associée à des garanties de prévoyance pour les travailleurs non salariés.

Pour les TNS âgés de 18 à 60 ans, le contrat propose notamment une garantie optionnelle d’exonération des cotisations.

Cardif Elite Retraite comprend également une garantie plancher décès toutes causes, sans sélection médicale. En cas de décès pendant la phase d’épargne, elle permet de protéger le capital investi contre les moins-values constatées sur les marchés, dans la limite de 200 000 € de moins-values et jusqu’aux 70 ans de l’adhérent.

L’autre grande force du contrat est son architecture financière très étendue : plus de 1 400 supports d’investissement, avec notamment des fonds actions, obligataires, immobiliers, du private equity et des ETF. Quatre modes de gestion sont disponibles : gestion libre, gestion pilotée, gestion à horizon et gestion déléguée. Cette dernière est accessible à partir de 10 000 €.

Le fonds en euros a, de son côté, servi 2,65 % en 2025, net de frais de gestion.

Les points d’attention

Le principal point faible de Cardif Elite Retraite est son niveau de frais maximum, sensiblement supérieur à celui des PER les moins chers du marché. Les frais sur versement peuvent atteindre 4,75 %. Il convient de vérifier avec le distributeur les frais réellement appliqués, qui peuvent être inférieurs aux plafonds contractuels.

Les frais annuels atteignent jusqu’à 0,80 % sur le fonds en euros et 0,85 % sur les unités de compte. Certains ETF et titres vifs peuvent aussi supporter jusqu’à 0,30 % de frais sur opération financière. Les frais d’arbitrage peuvent atteindre 1 %, tout comme les frais de changement de mode de gestion. En cas de sortie en rente, les frais sur les arrérages peuvent atteindre 1,50 %. Le versement initial minimum est par ailleurs fixé à 1 500 €.

Pour qui ?

Cardif Elite Retraite est plus particulièrement adapté aux indépendants recherchant une solution patrimoniale complète, une grande liberté d’investissement et un accompagnement personnalisé. Pour ce type de contrat, l’accompagnement d’un conseiller est particulièrement important afin de négocier les frais, sélectionner les supports adaptés et vérifier que les garanties de prévoyance complètent réellement la protection professionnelle déjà en place.

Avant de choisir votre PER, faites vos calculs

PER : le rendement des fonds en euros contrat par contrat

Découvrez les taux 2025 (servis en 2026) des PER individuels, contrat par contrat. Les taux 2025 sont dévoilés par les assureurs en janvier 2026.

Comment choisir son PER ?

Dans notre comparatif PER, vous trouverez différents critères possibles pour vous faire un avis et choisir un PER. Tout d’abord, vérifiez certains critères de base. Par exemple, assurez-vous que les frais du contrat ne sont pas exagérés. Ensuite, regardez aussi la diversité des supports d’investissement, la performance du fonds en euros et la présence d’une gestion pilotée. En effet, cette option permet de faire fructifier votre épargne à long terme. Enfin, soyez attentif aux options de rente proposées.

Quels sont LES FRAIS sur un PER ?

D’une manière générale, les frais prélevés sur un PER sont moins élevés lorsqu’il est distribué par une banque ou un courtier en ligne. En effet, ces établissements ne possèdent pas de réseau de distribution physique. Ils supportent par conséquent moins de coûts fixes et cela se répercute directement sur les frais. En revanche, il n’est pas toujours possible de bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller.

Il existe différents types de frais. Mais dorénavant, les distributeurs doivent afficher sur leur site internet tous les frais prélevés sur leur PER. Ils doivent utiliser un tableau standardisé, c’est-à-dire le même pour tous. L’objectif est ainsi de faciliter la comparaison entre les PER du marché. Dans ce cadre, notre comparatif PER permet d’identifier les PER les moins chers.

Offre financière : Quels sont LES SUPPORTS d’investissement et les modes de gestion disponibles sur le plan épargne retraite ?

Quelles sont LES OPTIONS DE SORTIE EN RENTE du PER ?

Questions fréquentes sur le PER

Comment fonctionne un PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne de long terme destiné à se constituer un capital pour la retraite, tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d’un avantage fiscal pendant la phase d’épargne.

Vous pouvez alimenter votre PER par des versements ponctuels ou réguliers. Les sommes versées sont ensuite investies sur différents supports, par exemple un fonds en euros, des fonds d’investissement, des ETF ou des supports immobiliers, selon le contrat choisi.

Vous pouvez généralement choisir entre deux modes de gestion :

• la gestion libre, dans laquelle vous sélectionnez vous-même vos supports ;
• la gestion pilotée, où l’allocation est confiée à un professionnel et évolue notamment en fonction de votre horizon de retraite et de votre profil de risque.

Les versements volontaires peuvent être déduits de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds prévus par la réglementation. Cette déduction est facultative : vous pouvez aussi choisir de ne pas en bénéficier, ce qui modifie la fiscalité appliquée à la sortie.

L’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite, mais plusieurs cas de déblocage anticipé sont prévus, notamment pour l’achat de la résidence principale ou en cas d’accidents de la vie.

À la retraite, l’épargne peut généralement être récupérée en capital, en rente viagère ou en combinant les deux. Le PER fonctionne donc comme une enveloppe d’épargne de long terme : vous épargnez pendant votre vie active, faites fructifier votre capital et le récupérez au moment de la retraite selon les modalités qui vous conviennent.

Comment ouvrir un PER ?

Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) est aujourd’hui relativement simple. La souscription peut se faire en ligne, auprès d’un courtier ou d’un acteur spécialisé, mais aussi auprès d’une banque, d’un assureur ou d’une mutuelle.

Le niveau de conseil et d’accompagnement varie toutefois sensiblement selon l’acteur choisi. Les PER distribués en ligne privilégient généralement une souscription autonome, avec un accompagnement à distance en cas de besoin. À l’inverse, une banque, une mutuelle ou un assureur disposant d’un réseau d’agences peut proposer un accompagnement plus personnalisé, notamment pour définir votre stratégie d’épargne, votre profil de risque ou les modalités de versement. Certains acteurs en ligne proposent également un suivi par téléphone ou visioconférence, ce qui permet de combiner simplicité digitale et conseil.

Combien rapporte un PER ?

Un PER n’a pas de rendement garanti : sa performance dépend avant tout des supports sur lesquels votre épargne est investie, de la durée de placement et des frais du contrat.

Un PER investi majoritairement sur un fonds en euros offrira généralement un rendement plus modéré (2,65% en moyenne en 2025), mais avec une garantie du capital. À l’inverse, un PER davantage investi en unités de compte — fonds actions, obligations, ETF, immobilier, etc. — peut offrir un potentiel de rendement supérieur sur le long terme, mais avec un risque de perte en capital.

La performance peut donc varier fortement d’un PER à l’autre et d’une année à l’autre. Pour un horizon retraite de long terme, l’enjeu est surtout de trouver le bon équilibre entre rendement potentiel, niveau de risque, diversification et frais.

PER : quelle rente espérer ?

Le montant de la rente versée à la retraite dépend principalement du capital accumulé sur votre PER, de votre âge au moment du départ en retraite et des modalités de rente choisies.

Plus votre capital est élevé et plus la conversion en rente intervient tardivement, plus le montant de la rente sera généralement important. L’assureur applique au moment de la liquidation un coefficient de conversion, déterminé notamment à partir de votre âge et des tables de mortalité applicables.

Le montant dépend également des options retenues. Une rente viagère simple sera, à capital égal, plus élevée qu’une rente prévoyant des garanties supplémentaires, comme une réversion au conjoint, des annuités garanties ou certaines options de protection.

PER : que devient l’épargne en cas de décès ?

En cas de décès du titulaire, le PER est clôturé et l’épargne constituée est transmise. Les modalités dépendent toutefois de la nature du PER.

Pour un PER assurantiel, qui est la forme la plus courante, le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans la clause bénéficiaire, sous forme de capital ou, si le contrat le prévoit, de rente. Il est donc important de bien rédiger cette clause et de la mettre à jour lorsque votre situation familiale évolue.

La fiscalité dépend notamment de l’âge du titulaire au moment de son décès. Avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie en principe d’un abattement de 152 500 €, puis les sommes sont taxées à 20 %, et à 31,25 % au-delà de 700 000 € de part taxable. Après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique, puis les sommes concernées sont soumises aux droits de succession selon le lien de parenté.

Pour un PER sous forme de compte-titres, le fonctionnement est différent : l’épargne est directement intégrée à la succession et transmise aux héritiers selon les règles successorales classiques.

Enfin, si le PER a déjà été transformé en rente viagère, son sort dépend des options choisies : une rente simple s’arrête généralement au décès, tandis qu’une rente réversible peut continuer à être versée au conjoint ou à un autre bénéficiaire désigné.

PER assurance et PER bancaire : quelles différences ?

Un PER individuel peut prendre deux formes : le PER assurance, souscrit auprès d’un assureur, d’une mutuelle ou d’une institution de prévoyance, et le PER bancaire, qui prend la forme d’un compte-titres. Les deux bénéficient globalement des mêmes règles fiscales, de versement et de sortie à la retraite.

La principale différence concerne les supports d’investissement. Le PER assurance peut proposer un fonds en euros, dont le capital bénéficie d’une garantie selon les conditions du contrat, ainsi que des unités de compte (fonds, ETF, supports immobiliers, etc.). Le PER bancaire ne dispose pas de fonds en euros mais peut permettre d’investir plus directement sur les marchés financiers, notamment en actions en direct, selon l’offre proposée.

Autre différence importante : la transmission en cas de décès. Avec un PER assurance, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires dans une clause bénéficiaire et les capitaux sont transmis selon les règles propres aux contrats d’assurance. Avec un PER bancaire, l’épargne détenue sur le compte-titres est intégrée à la succession.

En pratique, la grande majorité des PER proposés aux particuliers sont des PER assurance. Ils sont généralement plus adaptés aux épargnants recherchant un large choix de supports, la possibilité d’accéder à un fonds en euros et des possibilités de transmission spécifiques. Le PER bancaire peut davantage intéresser les investisseurs souhaitant disposer d’un univers d’investissement proche de celui d’un compte-titres.

Retraite : PER ou assurance vie ?

Le PER et l’assurance vie sont deux enveloppes d’épargne complémentaires, mais elles ne répondent pas exactement aux mêmes objectifs.

Le PER est avant tout conçu pour préparer la retraite. Son principal atout est fiscal : les versements volontaires peuvent, sous certaines conditions et dans certaines limites, être déduits du revenu imposable. En contrepartie, l’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, notamment pour l’achat de la résidence principale.

L’assurance vie est plus souple : l’épargne reste disponible à tout moment et peut servir à financer de nombreux projets. Elle bénéficie également d’une fiscalité avantageuse sur les retraits après 8 ans de détention et constitue un outil particulièrement intéressant pour la transmission du patrimoine.

Les deux produits permettent généralement d’investir sur un fonds en euros et sur des unités de compte : fonds, ETF, immobilier, etc., selon le contrat choisi.

En pratique, le choix dépend surtout de votre objectif. Le PER est particulièrement pertinent pour préparer la retraite et réduire son imposition pendant la vie active, notamment lorsque l’on est fortement imposé. L’assurance vie est souvent préférable pour conserver davantage de souplesse et de disponibilité de l’épargne.

Il n’est d’ailleurs pas nécessaire de choisir entre les deux : PER et assurance vie peuvent parfaitement se compléter dans une stratégie patrimoniale.

Peut-on transférer son PER ?

Oui. L’un des avantages du PER est sa portabilité : vous pouvez transférer l’épargne détenue sur un PER vers un autre PER, par exemple pour bénéficier de frais plus faibles, d’un meilleur choix de supports d’investissement ou de services plus adaptés.

Le transfert est gratuit après 5 ans de détention du PER, ou lorsqu’il intervient après l’échéance du plan. Avant 5 ans, des frais peuvent être facturés, mais ils sont plafonnés à 1 % de l’épargne transférée.

Il est également possible de transférer vers un PER certains anciens produits d’épargne retraite, comme un PERP, un contrat Madelin, un Préfon ou encore, sous certaines conditions, des dispositifs d’épargne retraite d’entreprise. Les règles et les frais applicables peuvent alors différer de ceux d’un transfert entre deux PER.

Avant de transférer votre PER, il est donc utile de comparer le nouveau contrat avec l’ancien : frais, supports disponibles, fonds en euros, modes de gestion, performances, garanties et qualité de l’accompagnement. Un transfert peut être intéressant, mais il ne doit pas être décidé uniquement sur le niveau des frais.

À NOTER

Le comparatif PER n’est pas exhaustif mais vous permet de comparer les caractéristiques de plus de 60 PER individuels du marché. Les caractéristiques des contrats utilisées pour le comparateur PER n’ont pas de caractère contractuel. Elles sont issues des informations publiques publiées par les assureurs / banquiers / courtiers en ligne et sont mises à jour autant que possible.

Les offres de bienvenue mises en avant dans le comparatif PER peuvent donner lieu à rémunération.

Le choix d’un PER nécessite de prendre en compte votre situation personnelle, vos objectifs, votre horizon de placement et votre profil investisseur. Ce comparatif PER n’a pas vocation à donner un conseil personnalisé. Aussi, n’hésitez pas à solliciter un professionnel pour vous accompagner.

À lire aussi …