Comparatif PER 2024 : le classement des meilleurs PER

Dernière mise à jour le 12/04/2024

Quel est le meilleur plan épargne retraite ?

Comparatif PER comment choisir le meilleur PER

Comparer les PER

Vous souhaitez ouvrir un PER mais vous vous interrogez sur les critères à prendre en compte pour choisir le plan épargne retraite adapté à votre situation ? Il existe une centaine de contrats, aussi, le choix n’est pas si simple. C’est pourquoi notre comparatif PER vous aide à y voir plus clair et à vous faire un avis sur les contrats du marché. En effet, il est basé sur une analyse indépendante d’une liste de plus de 60 contrats PER retraite individuels. Il analyse par exemple les frais, la performance et le rendement des supports en unités de compte et des fonds euros, les rentes, les options … Par ailleurs, vous pouvez également vous appuyer sur le classement 2024 des PER. Découvrez aussi le podium des 10 meilleurs PER, les meilleurs PER pour les indépendants TNS, ainsi que les offres promotionnelles de bienvenue.

Choisir un PER pour préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts

Le PER succède au PERP et au contrat Madelin. Il permet de se constituer une épargne en vue de percevoir un capital ou une rente une fois à la retraite. De plus, sa fiscalité est avantageuse puisque les versements sont déductibles des revenus imposables. Mais pour cela, il faut respecter la limite du plafond légal. Le plan épargne retraite permet donc de réduire ses impôts tout en préparant sa retraite. Il connait un succès grandissant auprès des Français. Cela s’explique en effet par le projet de réforme des retraites, mais aussi parce que le produit sait s’adapter à toutes les générations d’épargnants, même les plus jeunes. Aussi, les assureurs, les banques, les mutuelles et courtiers sur internet proposent leur PER individuel. Vous avez jusqu’à la fin de l’année pour réduire vos impôts 2024 grâce au PER. Alors découvrez sans tarder le classement des meilleurs PER et notre comparatif PER.

Meilleur PER : le classement 2024 des plans épargne retraite individuels

Comparatif PER 2024 : les meilleurs PER retraite

notre top 10 des meilleurs PER individuels

Comparatif PER placement-direct

PER Placement-direct Retraite ISR
(UMR – Groupe Vyv)

Des frais parmi les plus bas, un fonds euros très performant et une offre financière responsable
Tous les supports en unités de compte en gestion libre et la pilotée de ce PER sont labellisés ISR ou Article 9 (réglementation SFDR), y compris les fonds immobiliers (SCPI, OPCI)
Possibilité de combiner plusieurs modes de gestion au sein d’un même contrat
Des frais de gestion sur les UC de seulement 0,50%
Options variées de sortie en rente
Accompagnement possible par un conseiller expert
Souscription et gestion du contrat en ligne

Frais versement 0%
Frais gestion € 0,60%
Frais gestion UC 0,50%
Versement mini 500 €
Perf. fonds € 2023 3,30%

Comparatif PER Goodvest

PER Goodvest
(Generali)

Un PER réellement durable et aligné sur l’Accord de Paris
Uniquement des fonds labellisés (ISR, Greenfin, Finansol etc…)
Exclusion des fonds qui financent les secteurs les plus néfastes (production et extraction d’énergies fossiles, tabac, armement, divertissements pour adultes et toutes les entreprises qui violent le pacte des Nations Unis)
Analyse de l’empreinte carbone des fonds (émissions directes et indirectes, scopes 1, 2 et 3)
Des conseillers experts vous accompagnent
Souscription en ligne possible

Frais versement 0%
Frais gestion 1,50% à 1,70% tout compris
Versement mini 300 €
Perf. fonds € 2023 PER lancé en 2023

Jusqu’à 500 € offerts
avec le code MINGZI

PER offre Goodvest

Un PER simple, transparent et efficace
Un fonds en euros parmi les plus performant du marché
Un conseiller est disponible à distance ou en présentiel sur le lieu de votre choix

Frais versement 0%
Frais gestion € et UC 0,90%
Versement mini 500 €
Perf. fonds € 2023 3,60%

Un PER qui combine accompagnement privé et frais bas. Un des seuls PER bancaires du marché
Un coût max de 1,60 % / an tout compris (y compris frais indirects), pas de frais d’arrérage de rente
Accompagnement possible par un conseiller expert
Une adhésion 100 % en ligne simplissime, en moins de 15 minutes

Frais versement 0%
Frais gestion 1,60% tout compris
Perf. fonds € 2023 Pas de fonds euros (PER bancaire)

Jusqu’à 500 € offerts

Classement PER Linxea

Suravenir PER
(Suravenir)

Un PER idéal pour les investisseurs qui privilégient la sécurité au rendement
Le profil Equilibré de la gestion pilotée de ce PER a rapporté en moyenne 4,08% par an sur les 10 dernières années (Profil incluant des unités de comptes qui comportent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures)
Possibilité d’investir 100% de son épargne sur le fonds en euros Suravenir rendement
330 supports (ETF, private equity, actions, SCPI…) dont 23% de fonds responsables (Article 9 et labellisés)

Frais versement 0%
Frais gestion € 0,80%
Frais gestion UC 0,60%
Versement mini 1 000 €
Perf. fonds € 2023 2,65%

Meilleur PER Meilleurtaux placement

Liberté PER
(Spirica / Crédit Agricole Assurance)

Un PER très complet. Un fonds en euros nouvelle génération
Vastes possibilités de diversification : 680 UC, 34 supports immobiliers, 40 trackers, plus de 100 titres vifs, 7 fonds de Private Equity.
Possibilité de mixer Gestion Libre et Gestion Pilotée
Des options variées de sortie en rente

Frais versement 0%
Frais gestion € 2,00% max
Frais gestion UC 0,60%
Versement mini 500 €
Perf. fonds € 2023 3,13%

Des conseillers expérimentés disponibles à tout moment, même le week-end sur rendez-vous
Un acteur soucieux de l’environnement avec des sélections spécialisées « Greenfin » et « ISR »
La table de mortalité est garantie à l’adhésion
Mise en place de 2 bilans par an minimum.

Frais versement 1,00%
Frais gestion € 0,97%
Frais gestion UC 0,97%
Versement mini 100 €
Perf. fonds € 2023 nc

classement PER altaprofits

Titres@PER
(Swiss Life)

Un PER accessible et un large choix de supports d’investissement. Adapté aux TNS et indépendants
Accessible dès 100 euros et accès libre au fonds en euros
Ce PER offre un choix large de supports : 613 unités de compte, actions (CAC40, SBF120 et EuroStoxx50), OPCVM, ETF, OPCI
Pour les TNS : prise en charge les cotisations en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité (option)
Table de mortalité garantie à l’adhésion. Options variées de sortie en rente

Frais versement 0%
Frais gestion € 0,65%
Frais gestion UC 0,84%
Versement mini 100 €
Perf. fonds € 2023 1,64% à 3,94%

Comparatif PER assurancevie.com

Evolution PER
(Abeille Retraite Professionnelle)

L’essentiel pour préparer sa retraite
Sur ce PER, l’accès au fonds en euros est libre
Un support immobilier sans frais d’entrée
Des options variées de sortie en rente
Table de mortalité garantie à l’adhésion

Frais versement 0%
Frais gestion € 0,60%
Frais gestion UC 0,60%
Versement mini 500 €
Perf. fonds € 2023 2,59%

200 € offerts

CORUM PERLife
(Corum)

Aucuns frais sur l’ouverture et la gestion du contrat, seulement des frais relatifs aux fonds choisis. Un fonds euros très performant en 2023.
Le contrat ne comporte pas de frais sur versement ou de gestion. Il comporte des frais de souscription et de gestion prélevés sur les fonds au moment du versement
Un PER accessible dès 50 €
Les fonds du groupe CORUM disponibles en exclusivité SCPI, obligations, fonds euros CORUM EuroLife
Le fonds en euros CORUM EuroLife, lancé en 2023, a bénéficié de la remontée des taux d’intérêt. Il est limité à 25% de l’épargne du contrat.

Frais versement 0,00%
Frais gestion € 0,60%
Frais gestion UC 0%
Perf. fonds € 2023 4,45% (annualisé)

Comment choisir le meilleur PER ?

Dans notre comparatif PER, vous trouverez différents critères possibles pour vous faire un avis et choisir un PER. Tout d’abord, vérifiez certains critères de base. Par exemple, assurez-vous que les frais du contrat ne sont pas exagérés. Ensuite, regardez aussi la diversité des supports d’investissement, la performance du fonds en euros et la présence d’une gestion pilotée. En effet, cette option permet de faire fructifier votre épargne à long terme. Enfin, soyez attentif aux options de rente proposées.

Quels sont LES FRAIS sur un PER ?

D’une manière générale, les frais prélevés sur un PER sont moins élevés lorsqu’il est distribué par une banque ou un courtier en ligne. En effet, ces établissements ne possèdent pas de réseau de distribution physique. Ils supportent par conséquent moins de coûts fixes et cela se répercute directement sur les frais. En revanche, il n’est pas toujours possible de bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller.

Meilleurs PER quels sont les frais

Il existe différents types de frais. Mais depuis 2022, les distributeurs doivent afficher sur leur site internet tous les frais prélevés sur leur PER. Ils doivent utiliser un tableau standardisé, c’est à dire le même pour tous. L’objectif est ainsi de faciliter la comparaison entre les PER du marché. Dans ce cadre, notre comparatif PER permet d’identifier les PER les moins chers.

Les frais sur versement du PER

Les frais sur versement sont prélevés sur chaque somme versée et ne peuvent pas excéder 5% du montant versé. Ils sont en général offerts chez les banques et courtiers en ligne et sont souvent négociables dans les autres établissements.

PER : les frais de gestion

Les frais de gestion sont prélevés annuellement sur l’épargne et peuvent aller de 0,60% jusqu’à 1,5% de l’encours.

Les frais d’arbitrage

Les frais d’arbitrage sont prélevés lorsque vous passez d’un support à l’autre et peuvent représenter jusqu’à 1% du montant arbitré.

Les frais d’arrérage en cas de sortie en rente viagère

Les frais d’arrérage sont destinés à couvrir les frais « administratifs » de l’assureur lorsqu’il vous verse une rente viagère et peuvent aller de 0% à 3% du montant de la rente viagère.

Offre financière : Quels sont LES SUPPORTS d’investissement et les modes de gestion disponibles sur le plan épargne retraite ?

Sur un PER, vous pouvez investir votre épargne sur deux types de supports : le fonds en euros et les unités de compte.

PER : le fonds en euros

Le capital investi sur le fonds en euros est garanti, c’est à dire que l’épargne ne peut pas diminuer. Cependant, le rendement moyen des fonds en euros a longtemps été peu élevé en raison du contexte de taux bas. Toutefois leur performance est repartie à la hausse depuis 2022. Le classement des PER montre ainsi que les taux moyens 2023 devraient s’établir au-dessus de 2,50 %. Mais attention, car certains fonds en euros ne sont accessibles qu’en contrepartie d’un investissement minimum en unités de compte. Par exemple, certains assureurs exigent que chaque versement comporte au minimum 40% d’unités de compte. Il faut donc vérifier que cela est en adéquation avec votre profil investisseur et votre aversion au risque.

PER : les unités de compte

Les meilleurs PER proposent en général toutes sortes d’unités de compte : par exemple des OPCVM, SCPI, ETF. Ainsi, cela permet de bien diversifier son épargne en termes de secteur d’activité, de géographie et de taille d’entreprise. C’est pourquoi notre comparatif des PER privilégie les contrats bien diversifiés.

La gestion pilotée du PER

Le mode de gestion par défaut du PER est la gestion pilotée (ou profilée) à horizon. Plus précisément, il s’agit d’une allocation qui évolue dans le temps pour être de plus en plus sécurisée à l’approche de la retraite. Certains PER disposent d’une gestion pilotée, c’est à dire une allocation qui s’adapte aux évolutions des marchés financiers. L’objectif de ce mode de gestion très souple est ainsi de profiter des hausses des marchés boursiers et d’amortir les phases de baisse. Vérifiez donc, via le comparatif PER, que votre contrat propose ce type d’option.

Comparatif PER les supports d'investissement en gestion libre et en gestion pilotée

Quelles sont LES OPTIONS DE SORTIE EN RENTE du PER ?

Classement des PER les options de sortie en rente

Une fois à la retraite, le PER vous permettra de choisir entre une sortie en rente viagère, une sortie en capital ou un mélange des deux formules. Aussi, pour avoir le choix, assurez-vous que le contrat propose suffisamment d’options de sorties en rente. Dans ce cadre, soyez aussi attentif à la garantie de table.

Les options de sortie en rente

Tous les contrats proposent une rente viagère simple et une rente viagère réversible. Mais intéressez-vous également aux autres options de sorties en rente. En effet, les meilleurs PER offrent aussi par exemple des rentes à annuités garanties, une option dépendance. Vous aurez ainsi plus de choix possibles au moment de la liquidation du contrat.

La table de mortalité

Une fois à la retraite, plus votre espérance de vie est élevée, plus le montant de votre rente viagère sera faible car l’assureur doit faire durer votre épargne le plus longtemps possible. Pour calculer votre espérance de vie, les assureurs utilisent la « table de mortalité » de l’INSEE. Ainsi, les contrats qui garantissent l’utilisation de la table de mortalité en vigueur au moment de la souscription sont plus avantageux que ceux qui utilisent la table en vigueur au moment de la liquidation car plus la table est ancienne plus l’espérance de vie est courte.

Comparatif PER : les meilleurs taux – le rendement des fonds en euros et la performance de la gestion pilotée contrat par contrat

 

Distributeur
 

PER
 

Assureur
 

Performance fonds euros
 
Performance Gestion pilotée à horizon Equilibre à 10 ans de la retraite
2023 2022 2021 2023 2022 2021
Corum PERLife Corum 4,45% (annualisé) Lancé en 2023
Podium PER La France Mutualiste La France Mutualiste – LFM PER’Form La France Mutualiste 4,30%  2,31% 1,60%
comparatif PER carac PER Individuel Carac Carac 3,60%  2,50% 0,00%
Afer retraite individuelle Abeille Vie 3,50%  1,25% 1,15%
Meilleur PER ampli mutuelle Ampli Mutuelle – Ampli-PER Liberté Ampli Mutuelle 3,50%  2,80% 2,10% – 0,40 % 9,29%
Boursorama banque MATLA – PER Boursorama Banque Oradea 3,50%  1,20% 1,35%
Meilleurs PER Garance PER Garance Sérénité Garance 3,50%  2,80% 2,50%
classement PER Generali Generali La Retraite Generali  3,50% 2,50% 1,80%
meilleurs PER Generali patrimoine PER Generali Patrimoine Generali 3,50%  2,50% 1,21%
Logo Milleis banque privée PER Milleis Generali Vie 3,50%  2,50%

Placement-direct Retraite ISR UMR  3,30% 2,70% 1,80%
palmarès PER UMR Perivie UMR  3,30% 2,70% 1,80%
comparatif PER crédit agricole Crédit Agricole – PER Assurance Perspective Predica 3,27%  2,89% 1,70%
classement per LCL LCL Retraite PER Predica 3,27%  2,89% 1,70%
palmarès PER société générale Société Générale – PER Acacia Sogecap  3,25% à 3,75% 2,00 % à 3,00 % 1,20% à 1,80%
Primonial Primonial – PrimoPER Oradea Vie  3,25% 2,00% 2,35%
palmarès PER MIF MIF PER Retraite MIF 3,15%  2,50% 1,70%
comparatif PER ASAC FAPES Asac-Fapes PER Spirica 3,13%  2,30%  3,90% 7,38%
classement PER Linxea Linxea Spirit PER Spirica 3,13%  2,30% 1,65%   – 5,58% 7,02%
meilleurs PER La médicale La Médicale PERénnité Spirica 3,13%  2,30% 1,65%
meilleur PER Meilleurtaux placement Meilleurtaux Placement – Liberté PER Spirica 3,13% 2,30% 1,65%
meilleur PER MACSF MACSF – RES retraite MACSF  3,10% 2,50% 2,10%  3,84% – 0,97% 10,12%
meilleurs PER BNP Paribas BNP Paribas – Multiplacements PER BNP Paribas Cardif 3,00% (taux moyen)  2,00% à 2,55% 1,10% 9,83%
BNP Paribas – Multiplacements Privilège PER BNP Paribas Cardif 3,00% (taux moyen)   2,00% à 2,55% 1,10% 9,83%
meilleur PER Cardif Cardif Essentiel retraite Cardif 2,90% (taux moyen)  2,00% 1,20%
Cardif Elite Retraite Cardif 2,90% (taux moyen)   2,00% 1,20%
meilleurs PER MAAF MAAF – PER Winalto Maaf Vie  2,80% 2,05% 1,50%
meilleur PER GMF PER GMF GMF 2,80%  2,05% 1,50%
palmarès PER crédit mutuel PER Assurance Retraite Assurances Crédit Mutuel 2,75% à 3,25%  2,25% 1,25%
Macif – Multi Horizon Retraite Mutavie 2,70%  1,60% 1,15% 4,72%
choisir PER Arkea banque privée PERtinence retraite Suravenir 2,65%  2,10% 1,50%
podium PER assurancevie.com Assurancevie.com – Suravenir PER Suravenir 2,65%  2,10% 1,50%
Crédit Mutuel – PER Projection Retraite Suravenir  2,65% 2,10% 1,50%
Epargnissimo – Suravenir PER Suravenir 2,65%  2,10% 1,50%   – 14,51% 9,98%
comparatif per linxea Linxea Suravenir PER Suravenir 2,65%  2,10% 1,50%   – 14,51% 9,98%
Meilleurtaux placement Meilleurtaux Placement – Suravenir PER Suravenir  2,65% 2,10% 1,50%
Patrimea – Suravenir PER Suravenir 2,65%  2,10% 1,50% 7,26%
Vie Plus Vie Plus – Pertinence Retraite Suravenir  2,65% 2,10% 1,50%
Assurancevie.com – Evolution PER Abeille Vie  2,59% 1,76% 1,66%
Caisse d’Epargne PER Millevie BPCE Vie 2,50%  1,40% 1,00%
La Banque Postale – Cachemire PER CNP Assurances  2,50% à 4,00% 1,60% à 3,20% 1,00% à 2,00%
Louvre Banque Privée Perspective Epargne Retraite CNP Assurances  2,50% à 4,00% 1,60% à 3,60%
classement PER MAIF MAIF – PER Responsable et Solidaire MAIF 2,50%  2,10% 1,30%
SMA BTP – PER Individuel SMA Vie  2,50% 1,80% 1,30%
comparatif PER Agipi Agipi – Far PER AXA  2,25% 2,00% 1,05%
classement PER AXA AXA Ma retraite AXA 2,25%  2,00% 1,00%
Gaipare – PER Zen Ageas 2,25% 1,75% 1,10%
AG2R La Mondiale – Ambition retraite individuelle La Mondiale  2,10% à 2,50% 1,20% à 2,20% 1,90% à 2,20%
AG2R La Mondiale – Ambition retraite pro La Mondiale 2,10% à 2,50%  1,20% à 2,20% 1,90%
Abeille Abeille Retraite Plurielle Abeille Vie 2,08%  1,76% 1,15%
Gan Nouvelle vie Groupama Gan Vie 2,00% (gestion libre) ou 3,50% (gestion profilée)  1,44% (taux moyen) 0,90% à 1,20%
Groupama Nouvelle vie Groupama Gan Vie 2,00% (gestion libre) ou 3,50% (gestion profilée)  1,30% 0,90% à 1,20%

PER Placement-direct Swiss Life  1,70% à 4,00% 1,70% à 3,25% 1,00% à 2,90%
Swisslife PER Swiss Life 1,70% à 3,25%  1,50% à 3,05% 0,80% à 2,70%
logo-altaprofits Altaprofits – Titres@PER Swiss Life 1,64% à 3,94% 1,25% à 3,20% 0,95% à 2,85%
PER individuel Areas Areas  1,50% 1,00%
Intencial Liberalys retraite Apicil 1,30% à 2,70%  1,15% 0,86% à 1,46%
Linxea PER Apicil  1,30% à 2,70%  1,30% 0,86%   – 6,68% 9,83%
Meilleurtaux placement
Meilleurtaux Placement – Meilleurtaux PER Apicil  1,30% à 2,70% 1,30% 0,86 % à 1,46 %   – 6,36% 10,27%
PER Nalo Apicil  1,30% à 2,70% 1,30%
Patrimea – P-PER Apicil  1,30% à 2,70%  1,30% 0,85% à 1,45% 8,28%
Epargnissimo – PER objectif retraite Apicil 1,30% à 2,70% 1,45%
Conservateur Epargne Retraite Le Conservateur  1,10% à 4,25% 1,10% à 3,20% 1,10% à 2,60%
Oradea – PER Lignage Oradea Vie   2,00% 1,10%
Logo Perlib Perlib – PER Abeille Vie Abeille Vie   1,76% 1,66%
PER Amadeo AXA   1,50 % à 3,75 % 1,00 % à 1,35 %
Predictis Predictis – Perfutura Swiss Life   1,50% 0,80%
Allianz PER horizon Allianz   1,45% 1,45%
PER Banque Populaire BPCE Vie   1,40% 1,00%
PER Compte Pension Caravel Apicil   1,30% à 1,70%
Predictis Gayla Retraite Individuelle Groupama Gan Vie   1,30% 1,45%
Gresham – Concordance PER Apicil   1,23%
Logo Yomoni PER Yomoni retraite PER bancaire   Pas de fonds euros   – 17,8% 17,8%
PERI Bred Prepar Vie 1,65%
logo Eres Eres – Le PER Swiss Life 0,50% à 1,50% 12,62%
logo Medicis PER Medicis Medicis
Meeschaert PER Meeschaert UMR Lancé en 2022
Monaliza PER monaliza Gan Groupama Lancé en 2022
Logo Perlib Perlib – PER Swiss Life Swiss Life

choisir le meilleur PER – Notre avis sur le top 10 des meilleurs PER

Avis sur Evolution PER d’Assurancevie.com

Evolution PER est un contrat assuré par Abeille vie (ex Aviva), société du groupe AEMA (premier groupe mutualiste en France avec plus de 11 millions d’assurés) et distribué en exclusivité par le courtier en ligne Assurancevie.com. Ce contrat est classé en 8ème position de notre comparatif PER.

Les supports

Evolution PER offre un large choix de supports d’investissement (une centaine). Tout d’abord, l’accès au fonds en euros est libre, c’est à dire qu’il n’y a pas de minimum d’investissement en unités de compte. Ensuite, le contrat propose également une SC immobilière sans frais d’entrée. Enfin, vous pouvez cumuler la gestion  évolutive et la gestion libre. Par conséquent, vous pouvez avoir avoir une gestion long terme de votre épargne et saisir aussi les opportunités de placement en gestion libre.

Les options de sortie en rente

Le plan épargne retraite Assurance vie.com offre également différentes options de sortie en rente, par exemple annuités garanties, minorée/majorée. Par ailleurs, c’est un des rares PER du marché à garantir la table de mortalité à l’adhésion.

Les frais

Evolution PER est un contrat très abordable en termes de frais. En effet, il ne comporte pas de frais sur versement ou d’arbitrage et les frais de gestion sont de seulement 0,60%. En revanche, les frais d’arrérage (c’est à dire les frais prélevés sur la rente viagère) de 3% sont un peu élevés. Enfin, il suffit de verser une somme de 500 € pour y avoir accès.

Les services en ligne

Les clients disposent d’un espace personnel qui leur permet de gérer en ligne les actes sur leur PER. Ils peuvent également solliciter le service client avec des conseillers patrimoniaux expérimentés pour répondre à leurs questions et les accompagner tout au long de la vie du contrat.

Avis sur le PER Placement-direct

Le PER Placement-direct est un contrat assuré par Swiss Life et distribué par le courtier en ligne Placement-direct.fr. C’est un des meilleurs PER car un des plus complets et les moins chers du marché. Le contrat est très complet et arrive en tête de notre classement des meilleurs PER.

Une offre financière très large

L’offre financière est variée. En effet, le contrat donne accès à l’univers d’investissement le plus vaste de sa catégorie avec près de 1.000 supports en unités de compte dont plus de 50 ETF. Par ailleurs, en gestion libre, de nombreuses options d’arbitrage automatique sont disponibles comme par exemple l’arbitrage progressif vers le fonds en euros ou l’arbitrage des plus-values. Il donne aussi accès à 21 supports immobiliers :

  • 12 SCPI dont 100 % des revenus sont affectés au contrat (alors que certains contrats n’en reversent que 90 % ou 85 %)
  • 7 SCI avec des des frais de souscription particulièrement compétitifs car compris entre 0 % et 2 %
  • 2 OPCI

 

Enfin, la performance du fonds en euros du contrat dépend de la part en unités de compte. Ainsi, il a rapporté en 2023 entre 1,70% et 4,00%, selon l’encours et la part investie en unités de compte.

Un des PER les moins couteux du marché

Le PER de Placement-direct.fr est un des moins couteux du marché (0 % de frais d’entrée, 0,60 % de frais de gestion). En effet, pour y accéder, une somme minimum de 900 € est nécessaire. En revanche, les frais d’arrérage de 3% sont un peu élevés.

De nombreuses options de sortie en rente

Le contrat offre de nombreuses possibilités de sorties en rente comme la rente à annuités garanties et la rente à paliers (croissants ou décroissants). Par ailleurs, il est également possible d’opter pour une indexation automatique de la rente. Ainsi, chaque année, le montant de la rente servie augmentera automatiquement de 2 %.

Enfin, pour la détermination du montant de la rente, l’assureur garantit l’utilisation de la table de mortalité en vigueur au moment de l’adhésion (ce qui est plus avantageux pour le client), alors que de nombreux PER du marché ne garantissent la table qu’au moment de la retraite.

Une garantie plancher décès protège vos proches en cas décès

La garantie plancher est une option du PER qui permet de garantir aux bénéficiaires désignés par le souscripteur qu’ils toucheront au minimum le capital investi. Cette garantie s’applique aux sommes investies en unités de compte car celles-ci sont susceptibles d’évoluer à la hausse comme à la baisse. Elle ne joue donc qu’en cas de décès du souscripteur. En revanche, cette option donne lieu au paiement d’une cotisation.

Un PER particulièrement adapté aux TNS et indépendants

Les indépendants, TNS (travailleurs non salariés) et chefs d’entreprises disposent d’une couverture retraite issue des régimes obligatoires et complémentaires moins avantageuse que celle des salariés. Ils sont donc particulièrement concernés par la problématique de préparation de la retraite. Aussi, ils ont encore plus intérêt que le reste de la population à se constituer une retraite sur-complémentaire à titre privé. Ainsi, le PER individuel leur permet d’épargner pour se constituer un capital ou un complément de revenu dans cet objectif tout en bénéficiant d’un avantage fiscal.

La capacité à épargner pour la retraite des indépendants est par ailleurs étroitement liée à leur chiffre d’affaires. Or, celui-ci peut fluctuer au rythme de l’activité du TNS et parfois même s’arrêter brutalement en cas d’accident ou de maladie le plaçant dans l’incapacité d’exercer son activité.

Les indépendants et chefs d’entreprises ont donc des besoins de couverture spécifiques.

Une garantie pour prendre en charge les cotisations en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité

Le PER Placement-direct propose une garantie optionnelle pour prendre en charge les cotisations en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, une option particulièrement appréciable pour les travailleurs indépendants. En effet, en cas d’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, plaçant le TNS dans l’impossibilité totale de continuer d’exercer, même à temps partiel, son activité professionnelle, l’assureur prend en charge les versements programmés pendant toute la durée de l’arrêt de travail. Cette garantie est financée par une cotisation d’un montant fixé à 3% hors taxes de chaque versement programmé.

Avis sur le PER Perlib

Le PER Perlib est un contrat assuré par Abeille Vie et distribué par le courtier en ligne Perlib.

Les clients bénéficient à la fois des avantages d’une souscription totalement dématérialisée et de l’accompagnement d’un conseiller expérimenté disponible à tout moment, même le week-end (sur rendez-vous).

Les clients soucieux d’orienter leur épargne vers la finance durable accèderont à une sélection d’unités de compte spécialisées « Greenfin » et « ISR ».

Le contrat est accessible à partir d’un versement initial de 500 euros.

Le PER Perlib propose plusieurs options de sortie en rente et la table de mortalité est garantie à l’adhésion.

L’offre financière est centrée autour d’une quarantaine d’unités de compte.

Avis sur le PER Yomoni Retraite

Le PER Yomoni Retraite est distribué par le courtier en ligne Yomoni. Le PER Yomoni retraite arrive en bonne position dans notre comparatif PER. Il est notamment le seul PER bancaire dans notre classement des PER.

Un PER bancaire

Le PER Yomoni Retraite est un des seuls PER bancaires du marché. Contrairement à un PER « assurance », le contrat ne comporte pas de fonds en euros. L’épargne est gérée via une gestion pilotée personnalisée et la partie de l’épargne à sécuriser est investie dans des fonds obligataires.

Le parcours d’adhésion 100% en ligne est très simple et se déroule en moins de 15 minutes.

Des conseillers à disposition

Une équipe est à disposition des clients qui souhaitent un conseil personnalisé, par exemple sur des dispositions fiscales ou sur les services financiers.

Le PER Yomoni coûte au maximum 1,60 % par an, tout frais compris.

Yomoni indique que ses fonds battent 99,2% des fonds diversifiés à niveau de risque égal depuis leur création (étude Yomoni sur la période 01/09/2015 au 31/03/2022). Bien entendu, les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Le ticket d’entrée est de 1 000 €.

Questions fréquentes

Comment OUvrir un PER ?

Il existe plusieurs possibilités pour ouvrir un PER. Par exemple, vous pouvez ouvrir un plan épargne retraite en ligne, auprès d’un courtier ou d’une banque sur internet. Les contrats sont généralement bien classés dans les comparatifs PER. En effet, ils sont très complets, les frais sont parmi les plus bas du marché et de nombreux services en ligne sont proposés pour gérer votre contrat en toute autonomie. De plus, lors de la souscription d’un PER en ligne, vous pouvez généralement demander à être accompagné par un conseiller à distance. En effet, de plus en plus de courtiers en ligne proposent un accompagnement par un conseiller expert. Mais si vous souhaitez bénéficier d’un conseil sur-mesure, adressez-vous à un conseiller en gestion de patrimoine, à un assureur traditionnel ou à une banque traditionnelle.

Combien rapporte un PER ?

La performance d’un contrat PER dépend avant tout de la répartition de l’épargne entre le fonds en euros et les unités de compte et de la performance de chacun de ces supports. Par exemple, en 2023, les fonds en euros ont rapporté en moyenne 2,60 % (source ACPR). Les fonds en euros du PER de La France Mutualiste (4,30%) et de La Carac (3,60%) ont obtenu le meilleur rendement, suivis du PER de Garance, de l’Afer, d’Ampli Mutuelle de Generali et de Milleis à 3,50 %. Retrouvez dans notre comparatif PER les contrats les plus performants.

Plan épargne retraite : Quel est le fonctionnement du PER et quels sont les Avantages du PER ?

Avant d’utiliser un comparatif PER ou consulter le classement des PER, assurez-vous d’avoir bien compris comment fonctionne ce type de dispositif.

LE plan épargne retraite COMPORTE 3 COMPARTIMENTS

Les 3 compartiments du PER :
  • Le PER Individuel (PERIN) : c’est le successeur du PERP et du Madelin retraite
  • Le PER Collectif (PERCOL) : c’est le successeur du PERCO
  • Le PER Catégoriel (PERCAT): c’est le successeur de l’Article 83 (PER entreprise)

 

Les 3 types de versements

Partant du constat que l’offre épargne retraite était peu lisible et mal comprise car chaque produit d’épargne retraite est régi par des règles et des fiscalités différentes, Bercy a harmonisé les règles fiscales selon le type de versement effectué sur le PER. Ainsi, on distingue 3 types de versements :

  • Les versements volontaires : facultatifs, ces versements peuvent être effectués par le titulaire sur son PERIN, PERCOL ou PERCAT
  • L’épargne salariale : ce sont les sommes correspondant à la participation, l’intéressement et l’abondement versées sur le PERCOL
  • Les versements obligatoires correspondent aux versements effectués par l’employeur et le salarié sur un PERCAT

 

Aujourd’hui, les classements des meilleurs PER concernent surtout les PER individuels.

LA FISCALITÉ DU PLAN EPARGNE RETRAITE

La fiscalité du PER dépend du compartiment sur lequel les versements ont été effectués. Ainsi la fiscalité d’un versement diffère selon que celui-ci a été effectué sur le compartiment individuel, collectif ou catégoriel. Notre comparatif PER étant concentré sur les contrats individuels, nous n’expliquons ici que la fiscalité du PER individuel.

Les sommes versées sont déductibles du revenu imposable

Le PER individuel permet de bénéficier d’un avantage fiscal. En effet, les sommes versées sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond de versement prévu par la loi. Ainsi, en 2024, il est possible de déduire jusqu’à 35.194 euros. Par ailleurs, les professions libérales ou les indépendant (TNS), peuvent déduire jusqu’à 85.780 euros. La réduction d’impôts est d’autant plus importante que la tranche d’imposition est élevée. En cas de sortie en rente viagère, celle-ci est imposée selon le régime des rentes viagères à titre gratuit, c’est à dire selon le régime de droit commun des pensions de retraite, avec l’application d’un abattement forfaitaire de 10%. En cas de sortie en capital : les sommes versées sont soumises à l’impôt sur le revenu et les gains sont soumis à la flat tax de 30 % (12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux).

Il est possible d’opter pour la non déduction des sommes versées.

Dans ce cas, la rente est imposée selon le régime des rentes viagères à titre onéreux : seulement une partie de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu. Celle-ci varie selon l’âge du rentier au moment du premier versement de la rente. Par exemple, si le rentier est âgé de 62 ans à la date du premier versement, la fraction imposable est de 40%. Dans le cas d’une sortie en capital, seuls les gains sont soumis à la flat tax (12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux).

En cas de sortie anticipée pour l’achat de la résidence principale, la fiscalité du capital suit la même règle que ci-dessus (selon que les sommes ont été déduites ou non des revenus).

Pour les sorties anticipées en cas de coup dur, le capital est exonéré d’impôts et les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux.

En savoir plus.

LE PLAN ÉPARGNE RETRAITE INDIVIDUEL (PERIN) : qu’est ce qui change par rapport au PERP et au MAdelin ?

Un transfert possible
Le PER individuel est le successeur des PERP et des contrats retraite Madelin fermés à la commercialisation depuis le 1er octobre 2020. ll n’est donc plus possible d’ouvrir un PERP ou un contrat Madelin, mais les versements sur les contrats existants restent toujours possibles. Depuis le 1er octobre 2019, les titulaires d’un PERP peuvent transférer l’épargne de leur contrat vers un PER (plan épargne retraite). Aussi, n’hésitez pas à utiliser un comparatif PER pour choisir le meilleur PER en vue d’y transférer votre PERP ou Madelin.
Des changements positifs pour l’épargnant
Quels sont les changements apportés par le nouveau PER par rapport au PERP ? Du point de vue de l’épargnant, les changements sont plutôt positifs. Le PER offre un cas de déblocage supplémentaire : il est dorénavant possible de débloquer l’épargne pour l’achat de la résidence principale. Au moment de la retraite, avec le PER, le titulaire bénéficie d’une plus grande liberté d’utilisation de son épargne : vous pouvez disposer de votre épargne librement en rente ou en capital, en une fois ou de manière fractionnée. En savoir plus.

Est-il intéressant d’ouvrir un PER ?

Le plan épargne retraite individuel permet de préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts. En effet, les sommes versées sur un PER sont déductibles des revenus dans la limite de 10 % du revenu imposable et de 35.194 euros en 2024. Ce plafond est mis à jour tous les ans, il dépend du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS). Par ailleurs, vous pouvez débloquer votre épargne en cas de coup dur ou pour l’achat de sa résidence principale. Ouvrir un PER est donc intéressant si vous pouvez mobiliser votre épargne sur le long terme et à partir d’une tranche d’imposition de 30%. Par ailleurs, utiliser un comparatif PER vous permettra de trouver le meilleur PER pour votre situation.

Quels sont les critères de classement utilisés pour le comparatif PER ?

Dans notre comparatif PER et notre classement des meilleurs PER, nous notons les contrats selon 3 critères : les frais, la diversité des supports d’investissement, les options de sortie en rente.

Les frais

Le critère sur les frais tient compte des frais sur versement, des frais de gestion, des frais d’arbitrage et d’arrérage. Les frais sur versement sont en général offerts chez les banques et courtiers en ligne. Ils peuvent aller jusqu’à 5% maximum dans certains établissements, mais sont souvent négociables. Notre notation avantage les établissements qui pratiquent des frais sur versement maximum peu élevés.

Les supports d’investissement : l’offre financière

Le critère sur les supports d’investissement favorise les PER qui donnent accès à une variété d’unités de compte suffisante pour permettre une bonne diversification de l’épargne en termes de secteur d’activité, de géographie, de taille d’entreprise, etc.

Les options de sortie en rente

Le critère sur les options de sorties en rente favorise les PER qui proposent des options de rente permettant de répondre aux besoins de protection des clients (réversion, annuités garanties, dépendance …) et qui proposent des garanties de table de mortalité à la date du versement ou de la souscription.

À NOTER

Le comparatif PER n’est pas exhaustif mais vous permet de comparer les caractéristiques de plus de 60 PER individuels du marché. Les caractéristiques des contrats utilisées pour le comparateur PER n’ont pas de caractère contractuel. Elles sont issues des informations publiques publiées par les assureurs / banquiers / courtiers en ligne et sont mises à jour autant que possible.

Les offres de bienvenue mises en avant dans le comparatif PER peuvent donner lieu à rémunération mais n’ont pas d’impact sur le classement.

Le choix d’un PER nécessite de prendre en compte votre situation personnelle, vos objectifs et votre horizon de placement, votre profil investisseur. Ce comparatif PER n’a pas vocation à donner un conseil personnalisé. Aussi, n’hésitez pas à vous solliciter un professionnel pour vous accompagner.