Comparatif assurance vie – Le palmarès 2022 des meilleurs contrats assurance vie

Dernière mise à jour le 30/06/2022 – Par MINGZI

Découvrez le classement 2022 des contrats d’assurance vie et une sélection de 4 contrats parmi les meilleures assurances vie du marché.

Vous souhaitez ouvrir une assurance vie mais vous ne savez pas quelle assurance vie choisir ? Il existe plusieurs centaines de contrats multisupports sur le marché, aussi le choix d’une assurance vie n’est pas si simple. Notre comparatif assurance vie 2022 permet de comparer en quelques clics les contrats du marché, que vous recherchiez la meilleure assurance vie en ligne, la meilleure assurance vie sans frais ou encore que vous souhaitiez accéder aux meilleurs contrats d’assurance vie haut de gamme. Découvrez aussi notre classement des contrats par thématique, selon vos objectifs de placement : la meilleure assurance vie pour investir responsable, trouver une assurance vie avec des frais raisonnables, ou encore investir en immobilier tout en bénéficiant du cadre fiscal favorable de l’assurance vie …

Notre comparatif assurance vie est indépendant et se base sur l’analyse de plus de 150 contrats assurance vie multisupports du marché et sur de nombreux critères tels que la diversité des supports de placement disponibles, le rendement et la composition des fonds en euros, les frais sur versement et frais de gestion du contrat, les services en ligne disponibles. Découvrez notre classement assurance vie 2022 et trouvez le contrat qui répond à vos besoins.

Comparatif assurance vie 2022

Classement assurance vie : le top 3 des contrats pour INVESTIR …

Découvrez aussi …

Comparatif Assurance vie 2022 : Le top 3 des contrats pour investir en immobilier

Il est possible d’investir dans l’immobilier physique tout en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. De nombreux contrats proposent des supports d’investissement investis en immobilier physique : SCPI, SCI ou encore OPCI. Ci-dessous une sélection des meilleurs contrats d’assurance vie pour investir dans l’immobilier.

Puissance Avenir

Le contrat permet d’accéder à 11 SCPI, 4 OPCI et 7 SCI parmi lesquelles la SC Pythagore à 0% de frais d’entrée

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%,
  • Frais gestion fonds euros Rendement : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 100 €
  • Perf. fonds euros Rendement 2021 : 1,30% à 1,60%

Jusqu’à 300 € offerts

Corum l’Épargne

Le seul contrat d’assurance vie du marché à proposer en exclusivité les SCPI de la gamme CORUM

  • Assureur : –
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : –
  • Frais gestion UC : 0%
  • Versement min : 50 €
  • Perf. fonds euros 2021 : –

Placement-direct Vie

Le contrat permet d’accéder à un choix de 13 SCPI, 3 SCI et 2 OPCI et aussi à 1.300 unités de compte

  • Assureur : Swiss Life
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,50%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,00% à 2,90%

Classement Assurance vie 2022 : Le top 3 des contrats pour investir en ETF / trackers

Les ETF (Exchange traded funds) ou « tracker », sont des supports d’investissement dont l’objectif est de répliquer le plus fidèlement possible les variations d’un indice boursier (comme par exemple le CAC 40) à la hausse comme à la baisse. Ils sont gérés de façon passive (par opposition aux OPCVM qui sont gérées de façon active), ce qui permet de réduire considérablement les frais de gestion annuels prélevés sur ces fonds. Ci-dessous une sélection des meilleurs contrats d’assurance vie pour investir via des ETF.

Puissance Sélection

Le contrat permet d’accéder à plus de 110 trackers / ETF

  • Assureur : Generali
  • Frais sur versement : 0%, trackers : 0,1%
  • Frais gestion fonds euros Eurossima : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 1 000 €
  • Perf. fonds euros Eurossima 2021 : 0,80%

Placement-direct Vie

Le contrat comporte une allocation déléguée 100% ETF et une cinquantaine d’ETF

  • Assureur : Swiss Life
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,50%, ETF : 0,80%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,00% à 2,90%

Yomoni Vie

Logo Yomoni

Le contrat comporte une gestion sous mandat indicielle

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 1 000 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,30% à 1,60%

Jusqu’à 350 € offerts

Meilleure Assurance vie 2022 : Le top 3 des contrats pour investir responsable

L’investissement socialement responsable (ISR) consiste à investir dans des entreprises qui prennent en compte dans leur modèle des critères extra-financiers de nature sociale, environnementale, éthiques. Il existe des labels pour repérer les supports d’investissement qui répondent à ces critères : label ISR, Greenfin ou encore Finansol. L’investissement responsable s’est beaucoup développé ces dernières années, levant peu à peu les réticences de certains investisseurs (par exemple, l’investissement responsable est moins performant ou encore l’investissement responsable est un effet de mode). De plus en plus de contrats d’assurance vie intègrent cette dimension ISR en proposant des supports ou des modes de gestion spécifiques. Ci-dessous, une sélection des meilleurs contrats d’assurance vie pour investir responsable, ainsi que leurs principales caractéristiques.

Assurance vie Goodvest

Goodvest

Une assurance vie compatible avec l’Accord de Paris : les portefeuilles ont une trajectoire estimée de maximum 2°C de réchauffement climatique
Un accès à l’empreinte carbone de votre épargne

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 100 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,30% à 1,60%

Placement-direct Vie

Le contrat comporte une allocation déléguée  « Choix Responsable » qui privilégie des supports socialement responsables et un large choix de fonds labellisés ISR, Greenfin, Finansol

  • Assureur : Swiss Life
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,50%, ETF : 0,80%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,00% à 2,90%

Yomoni Vie

Logo Yomoni

Yomoni favorise les entreprises qui ont une bonne gestion de leurs risques ESG
Les secteurs controversés sont exclus : Industrie du tabac, Armes, Divertissement pour adultes, ..

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 1 000 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,30% à 1,60%

Jusqu’à 350 € offerts

Meilleure Assurance vie : Le top 3 des contrats pour investir à frais réduits

Frais sur versement, frais de gestion, d’arbitrage … les frais sur un contrat d’assurance vie peuvent vous coûter cher si vous n’y prenez pas garde. Aussi, avant de choisir une assurance vie, il est nécessaire de vérifier le niveau des frais du contrat. Ci-dessous, une sélection des contrats d’assurance vie parmi les moins chers du marché.

Puissance Avenir

Des frais sur versement à 0%, y compris sur certaines SCPI

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%,
  • Frais gestion fonds euros Rendement : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 100 €
  • Perf. fonds euros Rendement 2021 : 1,30% à 1,60%

Jusqu’à 300 € offerts

Kompoz

Les frais de gestion varient de 0,45% à 0,85% selon l’option choisie

  • Assureur : Ageas
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,45% à 0,85%
  • Frais gestion UC : 0,45% à 0,85%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,25% à 1,61%

Placement-direct Vie

Des frais parmi les plus bas du marché et un large choix d’UC

  • Assureur : Swiss Life
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,50%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,00% à 2,90%

Comparatif Assurance vie : deux contrats pour investir en fonds en euros

Malgré des taux historiquement bas, le fonds en euros reste un support d’investissement très prisé des épargnants Français car il permet d’allier la garantie du capital et la liquidité de l’épargne à tout moment. La performance moyenne des fonds en euros du marché est d’environ 1 % en 2021. Certains contrats d’assurance vie permettent d’accéder à des rendements plus élevés que la moyenne, sous certaines conditions d’accès (montants minimum de versement et part d’unités de compte notamment). Ci-dessous une sélection de deux contrats pour investir en fonds en euros, avec leurs principales caractéristiques.

Évolution vie

Taux de rendement 2021 du fonds en euros : de 1,31% à 2,62%

  • Assureur : Abeille vie
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros Rendement : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,31% à 2,62%

Jusqu’à 350 € offerts

Placement-direct Vie

Taux de rendement 2021 du fonds en euros : de 1,00% à 2,90%

  • Assureur : Swiss Life
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,50%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,00% à 2,90%

Avis sur Évolution vie

Evolution vie est un contrat assuré par Abeille vie (groupe AEMA, premier groupe mutualiste en France avec plus de 11 millions d’assurés) et distribué en exclusivité par Assurancevie.com.

Assurancevie.com est courtier en ligne. Les clients disposent d’un espace qui leur permet de gérer tous les actes (y compris rachats). Ils peuvent également solliciter le service client avec des conseillers patrimoniaux expérimentés pour répondre à leurs questions et les accompagner tout au long de la vie du contrat.

Le fonds en euros du contrat Evolution vie a rapporté de 1,31 % à 2,62 % en 2021. Le contrat offre la possibilité de verser à 100 % sur le fonds en euros (sous certaines conditions).

Par ailleurs, Evolution vie permet d’accéder à une large gamme d’unités de compte parmi lesquelles le support immobilier SC Pythagore à 0% de frais d’entrée qui affiche une performance de 5,60 % sur un an (au 28/04/2022). Le contrat offre aussi la possibilité d’investir dans des produits structurés. Une gestion sous mandat dont les performances se sont échelonnées de 9.64 % à 17.48 % en 2021 suivant le profil de risque choisi, est également disponible sur ce contrat.

Le ticket d’entrée est de 500 euros.

Avis sur Placement-direct Vie

Placement-direct Vie est un contrat assuré par Swiss Life et distribué par le courtier en ligne Placement-direct.

Le fonds en euros du contrat Placement-direct Vie a rapporté de 1,00% à 2,90% en 2021, selon l’encours et la part d’unités de compte détenue sur le contrat. À partir de 2022, l’assureur du contrat indique qu’un minimum de 40% d’UC sera nécessaire pour accéder à la bonification du fonds en euros.

Par ailleurs, Placement-direct Vie permet d’accéder à un large choix d’unités de compte (1.300 unités de compte dont 300 actions) et à des allocations déléguées.

Le ticket d’entrée est de 500 euros.

Assurance vie : Les offres de bienvenue – Juillet 2022

DISTRIBUTEUR ASSUREUR CONTRAT À NOTER OFFRE 
Logo Perlib Swiss Life Assurance vie Swiss Life par Perlib
  • Spécialiste de l’assurance vie et du PER
  • Conseil et suivi sur-mesure par un conseiller dédié et expérimenté, en ligne directe, avec la mise en place de 2 bilans par an minimum : conseil fiscal (dont déclarations fiscales), en investissement financier et immobilier (dont SCPI), arbitrage, montage crédit
Jusqu’à 500 € offerts

> Détail de l'offre

Pour toute première souscription à un contrat d’assurance vie par l’intermédiaire de Perlib et en l’absence de renonciation au contrat par l’adhérent après sa souscription, Perlib verse à l’adhérent 100 € pour un montant investi compris entre 250 € et 400 € par mois, 200 € pour un montant investi compris entre 401 € et 600 € par mois, 300 € pour un montant investi compris entre 601 € et 800 € par mois, 400 € pour un montant investi compris entre 801 € et 1800 € par mois, 500 € pour un montant investi de plus de 1800 € par mois
logo-altaprofits Generali Altaprofits Vie
  • Des gestions pilotées innovantes adaptées à vos aspirations
  • Des ETF, des actions européennes en direct
  • Un Fonds Croissance qui allie sécurité et performance
  • Une sélection de supports engagés, solidaires et Socialement Responsables

Jusqu’à 500 € offerts

 
Logo Yomoni Suravenir Yomoni Vie
  • Une gestion pilotée basée sur des ETF et fonds indiciels

Jusqu’à 350 € offerts

Abeille Vie Evolution Vie
  • Assuré par Abeille Vie et distribué sur internet en exclusivité par Assurancevie.com
  • Un contrat simple, complet et accessible dès 500 euros

 

Jusqu’à 350 € offerts 
Mon Petit Placement Apicil Epargne

Generali Vie

Assurance vie Mon Petit Placement
  • L’investissement haut de gamme démocratisé pour tous
Jusqu’à 350 € de commissions offertes pendant 6 mois

Generali Placement-direct Vie
  • Le haut de gamme à frais réduits
  • Des frais parmi les plus faibles du marché
  • Une offre financière innovante
  • 100% digitalisé
 

EasyBourse CNP Assurances Easy Vie
  • Une gestion 100% en ligne de la souscription au pilotage quotidien
  • Une application mobile pour gérer votre contrat
  • Un profil « Easy Actions Citoyen » investi dans des OPC labellisés
    « Investissement Socialement Responsable »
Jusqu’à 100 € offerts

Suravenir Fortuneo Vie
  • Un contrat distribué par une banque en ligne

Jusqu’à 150 € offerts

 

Goodvest Generali Assurance vie Goodvest
  • Assurance vie responsable entièrement compatible avec les accords de Paris
  • Goodvest fait fructifier votre épargne en alliant investissement responsable, recherche de rendement et transparence
 

Ageas Kompoz
  • Parmi les moins chers du marché
  • Des frais qui s’adaptent selon les options d’investissement
  • Une sélection de supports selon votre situation et votre profil
  • 100% en ligne, avec un conseiller si besoin

Logo ramify Apicil Assurance vie Ramify
  • Ramify compose des portefeuilles avec EFTs et SCPIs, répartis intelligemment entre Assurance-vie et PER
  • 1% de frais, tout compris
Offre de lancement :
1 % de frais, tout compris, à vie
 
Generali Nalo Patrimoine
  • Nalo se charge de placer et piloter votre épargne pour vous permettre de financer tous vos projets de vie
3 mois de frais de gestion offerts, jusqu’à 500 € avec le code MINGZI

Suravenir Croissance Avenir 150 € offerts sous conditions

> Détail de l'offre

150€ offerts sous conditions valable du 01/05/2022 au 31/08/2022 pour une première adhésion uniquement en gestion libre ou en gestion pilotée, au contrat d’assurance-vie Croissance Avenir1 ou au contrat de capitalisation Croissance Avenir Capitalisation, hors contrats ouverts dans le cadre d’une gestion profilée, avec un versement initial net de 3 000€ minimum, investi à 30% minimum, 50% s’il s’agit du fonds en euros Suravenir Opportunités 2, en unités de compte qui présentent un risque de perte en capital. Les unités de compte ne garantissent pas le capital versé et sont soumises aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L’accès à l’investissement donnant droit à la prime est subordonné au niveau de risque que l’adhérent est en mesure de supporter. 
Suravenir Puissance Avenir
  • Un contrat très complet à frais réduits
Jusqu’à 300 € offerts 
Corum Life
  • Le seul contrat d’assurance vie du marché à proposer en exclusivité les SCPI de la gamme CORUM
Logo Perlib Aviva Assurance vie Aviva par Perlib
  • Spécialiste de l’assurance vie et du PER
  • Conseil et suivi sur-mesure par un conseiller dédié et expérimenté, en ligne directe, avec la mise en place de 2 bilans par an minimum : conseil fiscal (dont déclarations fiscales), en investissement financier et immobilier (dont SCPI), arbitrage, montage crédit
Jusqu’à 500 € offerts

> Détail de l'offre

Pour toute première souscription à un contrat d’assurance vie par l’intermédiaire de Perlib et en l’absence de renonciation au contrat par l’adhérent après sa souscription, Perlib verse à l’adhérent 100 € pour un montant investi compris entre 250 € et 400 € par mois, 200 € pour un montant investi compris entre 401 € et 600 € par mois, 300 € pour un montant investi compris entre 601 € et 800 € par mois, 400 € pour un montant investi compris entre 801 € et 1800 € par mois, 500 € pour un montant investi de plus de 1800 € par mois 
Generali Assurance vie Cashbee
  • L’épargne simple
Generali Placement-direct Essentiel
  • Contrat d’assurance vie à frais réduits offrant un univers d’investissement large et diversifié
 

Comparatif assurance vie 2022 : choisir parmi les meilleurs contrats assurance vie

classement général des meilleurs contrats assurance vie : Zoom sur 4 contrats

Les 4 contrats présentés ci-dessus sont tous très complets et permettent de répondre à des besoins très variés.

Ils permettent aux épargnants d’investir à moindre frais grâce à l’absence de frais sur versement et des frais de gestion réduits. L’assurance vie de Sicavonline se distingue par son système innovant de frais de gestion : les frais de gestion s’adaptent en fonction des options choisies et peuvent ainsi varier de 0,45 % à 0,85 % selon la part investie en unités de compte ou encore être réduits de 0,05 % si des versements programmés sont mis en place.

Les 4 contrats offrent un accès à une gamme large et variée de supports d’investissement. L’assurance vie d’Assurance Vie.com se distingue par sa gamme complète de supports immobiliers, parmi lesquels la SC Pythagore à 0% de frais d’entrée qui affiche une performance de 5,60 % sur un an (au 28/04/2022). L’assurance vie de Placement-direct offre une gamme de 1.300 supports en unités de compte dont 54 ETF et, pour les épargnants avertis, plus de 300 actions cotées sur les principaux indices européens mais également américains et asiatiques (CAC 40, DAX 30, Euro Stoxx 50, Dow Jones, Nasdaq, Nikkei, Hang Seng).

Les 4 contrats proposent une gestion pilotée. L’assurance vie de Yomoni se distingue par sa gestion sous mandat indicielle (ETF/trackers) et sa gestion responsable (ISR). Yomoni indique que ses fonds battent 99,2% des fonds diversifiés à niveau de risque égal depuis leur création (étude Yomoni sur la période 01/09/2015 au 31/03/2022). Bien entendu, les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Les 4 contrats peuvent être souscrits en ligne. Le parcours de souscription de Yomoni est simple et intuitif. Assurancevie.com permet également de bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller expert.

Puissance Avenir

Le contrat permet d’accéder à 11 SCPI, 4 OPCI et 7 SCI dont la SC Pythagore à 0% de frais d’entrée

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros Suravenir Rendement : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 100 €
  • Perf. fonds euros Rendement 2021 : 1,30% à 1,60%

Jusqu’à 300 € offerts
+ offre parrainage 55 €

Placement-direct Vie

Le contrat permet d’accéder à 1.300 unités de compte dont plus de 300 titres vifs

  • Assureur : Swiss Life
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros Swiss Life : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,50%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,00% à 2,90%

Kompoz

Les frais de gestion varient de 0,45% à 0,85% selon l’option choisie

  • Assureur : Ageas
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros Ageas : 0,45% à 0,85%
  • Frais gestion UC : 0,45% à 0,85%
  • Versement min : 500 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,25% à 1,61%

Yomoni Vie

Logo Yomoni

Le contrat comporte une gestion sous mandat indicielle et une gestion responsable

  • Assureur : Suravenir
  • Frais sur versement : 0%
  • Frais gestion fonds euros Suravenir : 0,60%
  • Frais gestion UC : 0,60%
  • Versement min : 1 000 €
  • Perf. fonds euros 2021 : 1,30% à 1,60%

Jusqu’à 350 € offerts 

Assurance vie en ligne, grand public ou haut de gamme : comparez les contrats d’assurance vie

Afin de comparer ce qui est comparable, nous avons créé un comparatif assurance vie par mode de distribution : comparatif assurance vie en ligne, comparatif assurance vie haut de gamme et comparatif assurance vie grand public. En effet, par exemple, les contrats d’assurance vie en ligne privilégient les frais peu élevés alors que les contrats d’assurance vie haut de gamme répondent aux besoins des épargnants à la recherche d’un conseil et un suivi sur mesure, avec une implantation physique.

comparatif assurance vie : Comment choisir une assurance vie ?

Notre comparatif assurance vie se base sur l’analyse plus de 150 contrats. Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le contrat d’assurance vie qui répond à vos besoins ? Se baser seulement sur le rendement du fonds en euros ou sur les frais pour choisir son contrat d’assurance vie n’est pas toujours suffisant. Vous pouvez affiner votre choix en vous basant sur quelques critères particulièrement importants pour bien choisir son assurance vie :

  • Souhaitez-vous gérer votre contrat en autonomie ou bien souhaitez-vous bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller ?
  • Les frais prélevés sur le contrat d’assurance vie
  • Le rendement et la qualité du fonds en euros
  • La diversité des supports en unités de compte proposés sur le contrat et les types de gestion (gestion libre pilotée, etc)
  • Les services en ligne disponibles

Quel cadre pour votre assurance vie : en ligne ou avec un conseiller ?

Souhaitez-vous ouvrir une assurance vie que vous gèrerez de manière autonome (banque et courtier en ligne), souhaitez-vous bénéficier du savoir-faire d’une marque (grands groupes bancaires et d’assurance) ou bien souhaitez-vous une assurance vie qui vous donnera accès aux conseils et au suivi d’un expert (banque privée, gestion privée, conseiller en gestion de patrimoine) ?

C’est la première question à vous poser. La réponse est déterminante car elle a des impacts sur le niveau de conseil qui accompagne le contrat, le suivi de votre épargne dans le temps et sur les frais.

Si vous êtes plutôt à l’aise avec la fiscalité et la finance, il est intéressant de vous tourner vers une banque ou un courtier en ligne. Les contrats d’assurance vie proposés comportent en général des frais peu élevés (sans frais sur versement ou d’arbitrage la plupart du temps), le rendement des fonds en euros est compétitif et la diversité des supports d’investissement importante. Vous pouvez également réaliser de nombreuses opérations en ligne. En revanche, vous devrez être autonome dans le choix et le suivi de vos supports d’investissement. Une approche à privilégier si vous êtes autonome et si vous êtes à la recherche de la meilleure assurance vie sans frais. Toutefois, si les courtiers en ligne visaient à l’origine les épargnants autonomes, ils sont de plus en plus nombreux à offrir à leurs clients la possibilité d’être accompagné par un conseiller, le plus souvent à distance.

Si vous êtes à la recherche d’un conseil sur mesure, il sera préférable, de vous adresser à un conseiller en gestion de patrimoine, une banque privée ou encore au pôle gestion privée d’un grand groupe. Leurs contrats d’assurance vie proposent une grande variété de supports et vous accédez au conseil et au suivi d’experts patrimoniaux. Les frais sur ces contrats sont plus importants et permettent de rémunérer le conseil et le suivi.

Les frais du contrat d’assurance vie

Lorsque vous choisissez un contrat d’assurance vie, soyez vigilant sur les frais pratiqués car, mis bout à bout, ils peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre épargne.

À compter de juin 2022, les distributeurs afficheront sur leur site internet tous les frais prélevés sur leur contrats d’assurance vie, dans un tableau standardisé, afin de faciliter la comparaison entre les différents contrats d’assurance vie du marché.

LES FRAIS SUR VERSEMENT

Les frais sur versement sont prélevés à chaque fois que vous effectuez un versement sur votre contrat. Ils peuvent varier de 0,00 % à 5,00 % maximum du montant versé. Par exemple, avec des frais de 5,00 %, pour un versement de 10.000 euros, 500 euros seront retenus par l’assureur au titre des frais sur versement et 9.500 euros seront effectivement investis sur le contrat d’assurance vie. Si la somme est investie sur le fonds en euros du contrat, il faudra en moyenne 4 ans pour amortir ces frais (le taux moyen des fonds en euros du marché est de 1,30% en 2020), cela sans tenir compte des prélèvements sociaux (17,2%, acquittés tous les ans sur les gains) !

Les banques et courtiers en ligne proposent généralement des contrats assurance vie à 0 % de frais d’entrée.

Attention, il peut exister des frais d’entrée supplémentaires pour certains supports. C’est notamment le cas pour les supports investis directement dans l’immobilier physique comme les SCPI.

LES FRAIS DE GESTION

Les frais de gestion du contrat sont prélevés annuellement sur l’épargne investie. Pour un fonds en euros, les frais de gestion peuvent aller de 0,40 % à 1,00 % par an selon les assureurs. Pour les unités de compte, ils varient de 0,50 % à 1,20 %.

Pour accéder à des unités de compte à frais de gestion réduits, orientez-vous vers un contrat d’assurance vie qui propose des ETF (Exchange Traded Funds). L’objectif de ces fonds est tout simplement de reproduire la performance d’un indice (le CAC 40 par exemple). Ils nécessitent donc moins d’expertise et de suivi de la part des équipes de gestion et coûtent donc moins cher.

LES FRAIS D’ARBITRAGE

Ces frais sont pris quand vous passez d’un support à l’autre (par exemple des unités de compte vers le fonds en euros). Ils peuvent représenter jusqu’à 1,00 % du montant arbitré. En général, ils sont offerts par les banques en ligne. Dans certains cas, il peut s’agir d’un montant forfaitaire. Très souvent, les établissements offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits dans l’année.

Le rendement et la qualité du fonds en euros Du contrat d’assurance vie

La performance du fonds en euros dans la durée

Il est bien entendu conseillé d’opter pour un contrat avec un fonds en euros performant. Vous pouvez par exemple regarder si le rendement du fonds en euros sur les trois dernières années est dans la moyenne du marché. Ces dernières années, le rendement des fonds en euros n’a cessé de chuter, en raison de la baisse des taux d’intérêt. Le taux moyen des fonds en euros du marché s’est établi à 1,30% en 2020 et en 2021 (source France Assureurs – Ex FFA, Fédération française des assurances). Aussi, les épargnants ont bien compris qu’il est devenu indispensable de choisir un contrat qui offre un choix suffisant de supports en unités de compte afin de bien diversifier son épargne et espérer un meilleur rendement.

La composition du fonds en euros

La vocation d’un fonds en euros est d’être un placement sûr et liquide, même en cas de crise financière grave. Pour cela, la composition du fonds en euros de votre contrat doit être prudente. Il doit donc être majoritairement composé d’obligations, actif liquide et peu risqué (mais peu performant) et d’une faible part d’actifs plus risqués (actions) et/ou moins liquides (immobilier) pour booster un peu le rendement. Soyez donc vigilant si le fonds en euros comporte moins de 70 % d’obligations et regardez également la qualité de ces obligations (la part des obligations notées A ou plus doit être prépondérante). La question de la qualité du fonds en euros est d’autant plus importante que désormais la loi Sapin 2 permet le blocage des retraits en cas de crise. Par ailleurs, dans un passé encore récent, la crise de l’État Grec en 2008 aurait pu mettre en banqueroute certains fonds en euros.

Certaines compagnies offrent des taux très au-dessus de la moyenne du marché. Vous devez alors vous intéresser de près à la composition du fonds en euros pour choisir en connaissance de cause. Plusieurs explications possibles à ces taux plus élevés :

  • la composition du fonds en euros est moins prudente
  • la compagnie distribue tous les bénéfices à ses clients ou bien la compagnie distribue une partie des réserves. Pour rappel, les réserves peuvent être utilisées par les compagnies pour assurer des rendements même en cas de crise.
  • il s’agit d’un fonds en euros immobilier ou dynamique

La diversité des supports (unités de compte) proposés sur le contrat d’assurance vie

Les unités de compte

OPCVM Actions ou obligations, SCPI / SCI / OPCI, ETF / trackers … iI existe des unités de compte de toutes sortes. Ce sont des supports plus risqués que le fonds en euros et contrairement au fonds en euros, les unités de compte ne permettent pas de garantir le capital. En revanche, elles permettent d’espérer un meilleur rendement que le fonds en euros sur le long terme.

Votre assurance vie doit proposer une variété d’unités de comptes suffisante pour vous permettre de profiter de la hausse des différents secteurs et de réduire l’impact de la baisse d’un secteur en particulier : géographie (France, Europe, Monde, US, Asie, Pays émergents), taille (grandes entreprises, PME), thématiques (technologies, santé, matières premières, etc), immobilier (SCPI, OPCI).

Les gestion pilotée

De plus en plus de contrats d’assurance vie proposent la gestion pilotée, une option qui permet aux épargnants de déléguer la gestion de leur allocation à des experts des marchés financiers. Ceux-ci prennent les décisions d’arbitrage et d’investissement en fonction de l’évolution des marchés, dans le respect du profil investisseur de l’épargnant encore appelé profil de risque (prudent à dynamique). La gestion pilotée est souple et s’adapte de manière réactive aux mouvements des marchés financiers. Attention, ce service n’est la plupart du temps par gratuit : des frais de gestion supplémentaires sont généralement prélevés sur l’épargne investie.

L’accès à des outils sur internet pour suivre l’évolution de votre assurance vie

Il est important de pouvoir accéder à des outils sur internet pour suivre et gérer votre contrat, comme par exemple réaliser vous-même des versements et des arbitrages lorsque vous le souhaitez, être alerté en cas de hausse ou de baisse …

Questions les plus fréquentes

Quelles sont les assurances vie les plus rentables ?

En 2022, les fonds en euros ont rapporté en moyenne 1,30 %. Ils varient de 2,75 % pour le fonds en euros du contrat d’assurance vie de la mutuelle Garance à tout juste 0,50 % chez certains acteurs du marché. Très souvent, le taux servi dépend de la part de l’épargne investie en unités de compte.

Ainsi, les 3 assurances vie les plus rentables avec la possibilité d’investir 100 % de l’épargne en fonds en euros sont Garance Épargne (2,75 %), Capma&Capmi (2,15 %) et RES / MACSF (2,10 %). Avec un minimum de 50 % de l’épargne investie en unités de compte, les 3 assurances vie les plus rentables sont Garance Épargne (2,75 %), Placement-direct Vie (2,30 %) et Le Conservateur / Helios Patrimoine (2,20 %). Avec 70 % d’unités de compte, il était possible d’obtenir 2,90 % sur Placement-direct Vie, toujours 2,75 % sur Garance Épargne et 2,70 % sur Swiss Life Strategic.

Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?

L’assurance vie est un produit d’épargne à la fiscalité avantageuse.

En cas de rachats partiels ou de rachat total, la fiscalité dépend notamment de l’ancienneté du contrat. La taxation des gains issus de contrats ouverts depuis plus de 8 ans est la plus clémente : les gains ne sont soumis qu’aux prélèvements sociaux (soit 17,2 %) dans la limite annuelle de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple. Au-delà de ce seuil, ils sont taxés à 24,7 % (7,5% d’impôts + 17,2% de prélèvements sociaux). Toutefois, si cela est plus avantageux pour lui, l’épargnant peut opter pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu.

En cas de décès, l’épargne du contrat d’assurance vie est transmise aux bénéficiaires désignés par le souscripteur, en franchise de droits de succession, dans la limite de 152.500 euros.

Peut-on transférer un contrat d’assurance vie ?

Avec la loi Pacte, les épargnants peuvent désormais transférer l’épargne de leur contrat d’assurance vie vers un autre contrat d’assurance vie multisupport au sein de la même compagnie d’assurance vie, tout en conservant l’antériorité fiscale du contrat d’origine. Cela permet ainsi de transférer son épargne vers un contrat plus récent, plus compétitif et potentiellement plus rémunérateur, sans perdre l’avantage fiscal.

Par ailleurs, jusqu’au 31 décembre 2022, la loi Pacte prévoit un avantage fiscal pour inciter les épargnants à transférer l’épargne d’un contrat d’assurance vie vers un PER individuel : les gains réalisés à l’occasion du rachat sur l’assurance vie de plus de 8 ans sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à 9.200 euros pour un célibataire et 18.400 euros pour un couple. Pour en bénéficier, l’épargnant doit être à plus de cinq ans de l’âge légal de départ à la retraite. En l’état actuel de la législation, cela veut dire qu’il doit être âgé de moins de 57 ans. De plus, les sommes transférées sur le PER individuel sont déductibles des revenus imposables, dans la limite du plafond prévu par la loi, à savoir 10 % des revenus imposables, dans la limite de 32.908 euros pour 2022.