Comparatif assurance vie indépendant – Le palmarès 2022 des meilleures assurances-vie

Dernière mise à jour le 10/01/2022 – Par MINGZI

Vous souhaitez ouvrir une assurance vie mais vous ne savez pas quelle assurance vie choisir ? Notre comparatif assurance vie 2022 permet de comparer en quelques clics les contrats du marché, que vous recherchiez la meilleure assurance vie en ligne, la meilleure assurance vie sans frais ou encore que vous souhaitiez accéder aux meilleurs contrats d’assurance vie haut de gamme.

Notre comparateur est indépendant et se base sur l’analyse de plus de 150 assurances vie du marché et sur de nombreux critères tels que la diversité des supports disponibles, le rendement et la composition des fonds en euros, les frais sur versement et frais de gestion du contrat, les services en ligne proposés. Découvrez notre classement 2022 des meilleurs contrats d’assurance vie et trouvez celui qui répond à vos besoins.

Afin de comparer ce qui est comparable, nous avons créé un comparatif assurance vie par thème : comparatif assurance vie en ligne, comparatif assurance vie haut de gamme et comparatif assurance vie grand public. En effet, par exemple, les contrats d’assurance vie en ligne privilégient les frais peu élevés alors que les contrats d’assurance vie haut de gamme privilégient l’accès à un conseil et un suivi sur mesure.

Découvrez également ci-dessous les offres de bienvenue en cours.

Comparatif assurance vie 2022 : choisir parmi les meilleurs contrats assurance vie

Assurance vie en ligne, sans frais, grand public ou haut de gamme : comparez les contrats d’assurance vie.

Assurance vie : Les offres de bienvenue – Janvier 2022

DISTRIBUTEUR ASSUREUR CONTRAT À NOTER OFFRE 
Swiss Life Darjeeling

Le haut de gamme à frais réduits

Jusqu’à 400 € offerts

Suravenir Puissance Avenir Un contrat très complet à frais réduits

Jusqu’à 350 € offerts

Logo Yomoni Suravenir Yomoni Vie

Une gestion pilotée basée sur des ETF et fonds indiciels

Jusqu’à 350 € offerts

 

Goodvest Generali Assurance vie Goodvest Assurance vie responsable entièrement compatible avec les accords de Paris Jusqu’à 500 € offerts avec le code MINGZI

> Détail de l'offre

Pour toute première souscription d’un contrat d’assurance vie Goodvie entre le 26/10/2021 et le 31/12/2021 avec un versement minimal de 2.000€,
Goodvest vous offre, sous forme de frais de gestion offert sur votre contrat d’assurance vie Goodvie, 1 % du montant investi à l’ouverture (offre plafonnée à 500 € et non cumulable avec d’autres offres en cours), soit 20€ pour un versement de 2.000 €, 50 € pour 5.000 € , 100 € pour 10.000 € investis, 350 € pour 35.000 € investis, 500 € pour 50.000€ investis.
Logo Perlib Swiss Life Assurance vie Swiss Life par Perlib Spécialiste de l’assurance vie et du PER Jusqu’à 500 € offerts

> Détail de l'offre

Pour toute première souscription à un contrat d’assurance vie par l’intermédiaire de Perlib et en l’absence de renonciation au contrat par l’adhérent après sa souscription, Perlib verse à l’adhérent 100 € pour un montant investi compris entre 201 € et 500 € par mois, 200 € pour un montant investi compris entre 501 € et 700 € par mois, 350 € pour un montant investi compris entre 701 € et 1000 € par mois, 500 € pour un montant investi de plus de 1001 € par mois 
Aviva Evolution Vie Assuré par Aviva Vie et distribué sur internet en exclusivité par Assurancevie.com

 

Jusqu’à 300 € offerts

Rendement x 2 sur le fonds en euros : voir conditions

Logo Perlib Aviva Assurance vie Aviva par Perlib Spécialiste de l’assurance vie et du PER Jusqu’à 500 € offerts

> Détail de l'offre

Pour toute première souscription à un contrat d’assurance vie par l’intermédiaire de Perlib et en l’absence de renonciation au contrat par l’adhérent après sa souscription, Perlib verse à l’adhérent 100 € pour un montant investi compris entre 201 € et 500 € par mois, 200 € pour un montant investi compris entre 501 € et 700 € par mois, 350 € pour un montant investi compris entre 701 € et 1000 € par mois, 500 € pour un montant investi de plus de 1001 € par mois 
Mon Petit Placement Apicil Epargne

Generali Vie

Assurance vie Mon Petit Placement L’investissement pour les jeunes actifs
Generali Assurance vie Cashbee  

L’épargne simple

Corum Life Corum Life Un contrat composé uniquement d’unités de compte (SCPI, obligations)

comparatif assurance vie : Comment choisir la meilleure assurance vie ?

Notre comparatif assurance vie se base sur l’analyse plus de 150 contrats. Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le contrat d’assurance vie qui répond à vos besoins ? Se baser seulement sur le rendement du fonds en euros ou sur les frais pour choisir son contrat d’assurance vie n’est pas toujours suffisant. Vous pouvez affiner votre choix en vous basant sur quelques critères particulièrement importants pour bien choisir son assurance vie :

  • Souhaitez-vous gérer votre contrat en autonomie ou bien souhaitez-vous bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller ?
  • Les frais prélevés sur le contrat d’assurance vie
  • Le rendement et la qualité du fonds en euros
  • La diversité des supports en unités de compte proposés sur le contrat et les types de gestion (gestion libre pilotée, etc)
  • Les services en ligne disponibles

Quel cadre pour votre assurance vie : en ligne ou avec un conseiller ?

Souhaitez-vous ouvrir une assurance vie que vous gèrerez de manière autonome (banque et courtier en ligne), souhaitez-vous bénéficier du savoir-faire d’une marque (grands groupes bancaires et d’assurance) ou bien souhaitez-vous une assurance vie qui vous donnera accès aux conseils et au suivi d’un expert (banque privée, gestion privée, conseiller en gestion de patrimoine) ?

C’est la première question à vous poser. La réponse est déterminante car elle a des impacts sur le niveau de conseil qui accompagne le contrat, le suivi de votre épargne dans le temps et sur les frais.

Si vous êtes plutôt à l’aise avec la fiscalité et la finance, il est intéressant de vous tourner vers une banque ou un courtier en ligne. Les contrats d’assurance vie proposés comportent en général des frais peu élevés (sans frais sur versement ou d’arbitrage la plupart du temps), le rendement des fonds en euros est compétitif et la diversité des supports d’investissement importante. Vous pouvez également réaliser de nombreuses opérations en ligne. En revanche, vous devrez être autonome dans le choix et le suivi de vos supports d’investissement. Une approche à privilégier si vous êtes autonome et si vous êtes à la recherche de la meilleure assurance vie sans frais. Toutefois, de plus en plus de courtiers en ligne offrent à leurs clients la possibilité d’être accompagné par un conseiller, le plus souvent à distance.

Si vous êtes à la recherche d’un conseil sur mesure, il sera préférable, de vous adresser à un conseiller en gestion de patrimoine, une banque privée ou encore au pôle gestion privée d’un grand groupe. Leurs contrats d’assurance vie proposent une grande variété de supports et vous accédez au conseil et au suivi d’experts patrimoniaux. Les frais sur ces contrats sont plus importants et permettent de rémunérer le conseil et le suivi.

Les frais du contrat d’assurance vie

Lorsque vous choisissez un contrat d’assurance vie, soyez vigilant sur les frais pratiqués car, mis bout à bout, ils peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre épargne.

LES FRAIS SUR VERSEMENT

Les frais sur versement sont prélevés à chaque fois que vous effectuez un versement sur votre contrat. Ils peuvent varier de 0,00 % à 5,00 % maximum du montant versé. Par exemple, avec des frais de 5,00 %, pour un versement de 10.000 euros, 500 euros seront retenus par l’assureur au titre des frais sur versement et 9.500 euros seront effectivement investis sur le contrat d’assurance vie. Si la somme est investie sur le fonds en euros du contrat, il faudra en moyenne 4 ans pour amortir ces frais (le taux moyen des fonds en euros du marché est de 1,30% en 2020), cela sans tenir compte des prélèvements sociaux (17,2%, acquittés tous les ans sur les gains) !

Les banques et courtiers en ligne proposent généralement des contrats assurance vie à 0 % de frais d’entrée.

Attention, il peut exister des frais d’entrée supplémentaires pour certains supports. C’est notamment le cas pour les supports investis directement dans l’immobilier physique comme les SCPI.

LES FRAIS DE GESTION

Les frais de gestion du contrat sont prélevés annuellement sur l’épargne investie. Pour un fonds en euros, les frais de gestion peuvent aller de 0,40 % à 1,00 % par an selon les assureurs. Pour les unités de compte, ils varient de 0,50 % à 1,20 %.

Pour accéder à des unités de compte à frais de gestion réduits, orientez-vous vers un contrat d’assurance vie qui propose des ETF (Exchange Traded Funds). L’objectif de ces fonds est tout simplement de reproduire la performance d’un indice (le CAC 40 par exemple). Ils nécessitent donc moins d’expertise et de suivi de la part des équipes de gestion et coûtent donc moins cher.

LES FRAIS D’ARBITRAGE

Ces frais sont pris quand vous passez d’un support à l’autre (par exemple des unités de compte vers le fonds en euros). Ils peuvent représenter jusqu’à 1,00 % du montant arbitré. En général, ils sont offerts par les banques en ligne. Dans certains cas, il peut s’agir d’un montant forfaitaire. Très souvent, les établissements offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits dans l’année.

Le rendement et la qualité du fonds en euros Du contrat d’assurance vie

La performance du fonds en euros dans la durée

Il est bien entendu conseillé d’opter pour un contrat avec un fonds en euros performant. Vous pouvez par exemple regarder si le rendement du fonds en euros sur les trois dernières années est dans la moyenne du marché. Ces dernières années, le rendement des fonds en euros n’a cessé de baisser, en raison de la baisse des taux d’intérêt. Le taux moyen des fonds en euros du marché s’est établi à 1,30% en 2020 (source FFA – Fédération française des assurances) et il est attendu entre 0,90 %. et 1,00 % en 2021. Il est donc devenu indispensable de choisir un contrat qui offre un choix suffisant de supports en unités de compte afin de bien diversifier votre épargne.

La composition du fonds en euros

La vocation d’un fonds en euros est d’être un placement sûr et liquide, même en cas de crise financière grave. Pour cela, la composition du fonds en euros de votre contrat doit être prudente. Il doit donc être majoritairement composé d’obligations, actif liquide et peu risqué (mais peu performant) et d’une faible part d’actifs plus risqués (actions) et/ou moins liquides (immobilier) pour booster un peu le rendement. Soyez donc vigilant si le fonds en euros comporte moins de 70 % d’obligations et regardez également la qualité de ces obligations (la part des obligations notées A ou plus doit être prépondérante). La question de la qualité du fonds en euros est d’autant plus importante que désormais la loi Sapin 2 permet le blocage des retraits en cas de crise. Par ailleurs, dans un passé encore récent, la crise de l’État Grec en 2008 aurait pu mettre en banqueroute certains fonds en euros.

Certaines compagnies offrent des taux très au-dessus de la moyenne du marché. Vous devez alors vous intéresser de près à la composition du fonds en euros pour choisir en connaissance de cause. Plusieurs explications possibles à ces taux plus élevés :

  • la composition du fonds en euros est moins prudente
  • la compagnie distribue tous les bénéfices à ses clients ou bien la compagnie distribue une partie des réserves. Pour rappel, les réserves peuvent être utilisées par les compagnies pour assurer des rendements même en cas de crise.
  • il s’agit d’un fonds en euros immobilier ou dynamique

La diversité des supports (unités de compte) proposés sur le contrat d’assurance vie

Les unités de compte

Votre assurance vie doit proposer une variété d’unités de comptes suffisante pour vous permettre de profiter de la hausse des différents secteurs et de réduire l’impact de la baisse d’un secteur en particulier : géographie (France, Europe, Monde, US, Asie, Pays émergents), taille (grandes entreprises, PME), thématiques (technologies, santé, matières premières, etc), immobilier (SCPI, OPCI).

Les gestion pilotée

De plus en plus de contrats d’assurance vie proposent la gestion pilotée, une option qui permet de déléguer la gestion de son allocation à des experts des marchés financiers. Ceux-ci prennent les décisions d’arbitrage et d’investissement en fonction de l’évolution des marchés, dans le respect du profil de risque de l’épargnant (prudent à dynamique). La gestion pilotée est souple et s’adapte de manière réactive aux mouvements des marchés financiers. Attention, ce service n’est la plupart du temps par gratuit : des frais de gestion supplémentaires sont généralement prélevés sur l’épargne investie.

L’accès à des outils sur internet pour suivre l’évolution de votre assurance vie

Il est important de pouvoir accéder à des outils sur internet pour suivre et gérer votre contrat, comme par exemple réaliser vous-même des versements et des arbitrages lorsque vous le souhaitez, être alerté en cas de hausse ou de baisse …