Dernière mise à jour le 25/11/2023 – Par MINGZI
Comparatif assurance vie : découvrez le classement assurance vie 2023 ainsi qu’une sélection des 10 meilleures assurances vie du marché parmi plus de 150 contrats.
Quelle assurance vie choisir ?
Un choix pas si simple
Vous souhaitez ouvrir une assurance vie mais vous ne savez pas laquelle choisir ? Pas étonnant, il existe en effet plus d’une centaine de contrats multisupports sur le marché. Aussi le choix d’une assurance vie n’est pas si simple.
Choisir la meilleure assurance vie
Notre comparatif assurance vie 2023 analyse les contrats du marché et vous aide à choisir la meilleure assurance vie. Meilleure assurance vie en gestion pilotée, meilleure assurance vie en ligne ou encore meilleure assurance vie sans frais, notre classement assurance vie vous permet d’identifier les points forts des contrats pour mieux répondre à vos objectifs de placement. Certains épargnants cherchent une assurance vie pour investir responsable, diversifier leur épargne ou encore une assurance vie avec peu de frais pour investir à moindre coût. D’autres recherchent une assurance-vie pour investir en immobilier dans le cadre fiscal favorable de l’assurance vie. Enfin, nombreux sont ceux qui privilégient les assurances-vie avec les meilleurs rendements.
Un classement assurance vie indépendant
Notre comparatif assurance vie est indépendant. Il se base sur l’analyse de plus de 150 contrats assurance vie multisupports du marché. De nombreux critères sont pris en compte, par exemple la diversité des supports d’investissement disponibles (unités de compte), le rendement et la composition des fonds en euros, mais aussi les frais sur versement et frais de gestion du contrat, les services en ligne disponibles. Découvrez aussi notre classement assurance vie 2023 et notre top 10 des meilleurs contrats.
En savoir plus sur les critères de classement.
Comparatif assurance vie 2023 : les meilleures assurances vie
Notre top 10 des meilleures assurances vie
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Placement-direct vie Assureur : Swiss Life |
Sur versement : 0% Gestion € : 0,60% Gestion UC : 0,50% |
Fonds euros 2022 : 1,70% à 3,25% | Le haut de gamme à frais réduits. Une offre financière innovante. |
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Assurance vie Goodvest Assureur : Generali |
Sur versement : 0% Gestion : 1,70% à 1,90% |
Fonds euros 2022 : 1,30% | Compatible avec l’Accord de Paris. Accès à l’empreinte carbone de votre épargne. | Jusqu’à 500 € offerts avec le code MINGZI |
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Nalo patrimoine Assureur : Generali |
Sur versement : 0% Gestion : 0,85% à 1,65% |
Fonds euros 2022 : nc | Le conseil haut de gamme pour tous et une gestion individualisée | Jusqu’à 500 € offerts avec le code MINGZI |
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Corum l’épargne Assureur : Corum life |
Sur versement : 0% Gestion € : 0,60% Gestion UC : 0% |
Fonds euros 2022 : lancé en 2023 | Un fonds en euros créé en 2023 pour profiter de la hausse des taux. Pas de frais de gestion sur les UC |
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Placement-direct Euro+ Assureur : SwissLife |
Sur versement : 0% Gestion € : 0,60% Gestion UC : NA |
Fonds euros 2022 : lancé en 2023 | Un contrat monosupport qui propose un fonds en euros avec un objectif de rendement 2023 de 4% |
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Liberté vie Assureur : Spirica (Crédit Agricole assurances) |
Sur versement : 0% Gestion € : 2,00% max Gestion UC : 0,50% |
Fonds euros 2022 : 2,30% | Un contrat très complet et un fonds en euros nouvelle génération |
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Yomoni vie Assureur : Suravenir |
Sur versement : 0% Gestion : 1,60% |
Fonds euros 2022 : nc | Un contrat qui combine accompagnement privé et frais bas | Jusqu’à 500 € offerts |
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Evolution vie Assureur : Abeille vie |
Sur versement : 0% Gestion € : 0,60% max Gestion UC : 0,60% |
Fonds euros 2022 : 1,61% à 3,22% | Un contrat complet, souple et accessible au plus grand nombre | 150 € offerts
Bonus de rendement 2023 et/ou 2024 sur le fonds en euros jusqu’à + 1,50 % (Voir conditions) |
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Digital vie prime Assureur : Suravenir |
Sur versement : 0% Gestion € : 0,60% max Gestion UC : 0,60% |
Fonds euros 2022 : 2,10% | Un contrat accessible dès 100 €, simple pour épargner au fil de temps | Jusqu’à 300 € offerts
Bonification supplémentaire de +2% (sous conditions) sur le rendement du fonds en euros Suravenir Opportunités 2 |
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Kompoz Assureur : Ageas |
Sur versement : 0% Gestion € : 0,45% à 0,85% Gestion UC : 0,45% à 0,85% |
Fonds euros 2022 : 1,79% à 2,31% | Des frais de gestion qui peuvent descendre à 0,45% |
comparatif assurance vie : Comment choisir une assurance vie ?
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le contrat d’assurance vie qui répond à vos besoins ?
Se baser seulement sur le rendement du fonds en euros ou sur les frais pour choisir son contrat d’assurance vie n’est pas toujours suffisant. En effet, vous devez affiner votre choix en vous basant sur quelques critères particulièrement importants pour bien choisir son assurance vie :
- Autonomie ou accompagnement d’un conseiller,
- Les frais prélevés sur le contrat d’assurance vie,
- Le rendement et la qualité du fonds en euros,
- La diversité des supports en unités de compte proposés sur le contrat et les types de gestion (gestion libre, gestion pilotée, etc),
- Les services en ligne proposés.
1- Quel cadre pour votre assurance vie : en ligne ou avec un conseiller en gestion de patrimoine ?
Notre classement assurance vie compare les caractéristiques des contrats. Mais avant d’utiliser ce comparatif assurance vie, demandez-vous quel niveau de conseil et de suivi vous est nécessaire.
Souhaitez-vous ouvrir une assurance vie que vous gèrerez de manière autonome (banque et courtier en ligne). Préférez-vous bénéficier du savoir-faire d’une marque (grands groupes bancaires et d’assurance) ou bien d’une assurance vie qui vous donnera accès aux conseils et au suivi d’un conseiller en gestion de patrimoine ?
La réponse est déterminante car elle a des impacts sur le niveau de conseil qui accompagne le contrat, le suivi de votre épargne dans le temps et sur les frais.
Assurance vie en ligne
Si vous êtes plutôt à l’aise avec la fiscalité et la finance, vous pouvez vous tourner vers une banque ou un courtier en ligne. En effet, les contrats d’assurance vie proposés comportent en général des frais peu élevés (sans frais sur versement ou d’arbitrage la plupart du temps). Le rendement des fonds en euros est compétitif. Enfin, la diversité des supports d’investissement est importante et ces contrats proposent de nombreuses options de gestion comme la gestion pilotée par exemple. Vous pouvez également réaliser de nombreuses opérations en ligne (versement, arbitrage, rachat). En revanche, vous devrez être autonome dans le choix et le suivi de vos supports d’investissement. Vous pouvez privilégier cette approche si vous êtes autonome et si vous êtes à la recherche de la meilleure assurance vie sans frais. Toutefois, si les courtiers en ligne visaient à l’origine les épargnants autonomes, ils sont de plus en plus nombreux à offrir à leurs clients la possibilité d’être accompagné par un conseiller, le plus souvent à distance.
Assurance vie et conseiller en gestion de patrimoine
Si vous êtes à la recherche d’un conseil sur mesure, adressez vous à un conseiller en gestion de patrimoine, une banque privée ou encore au pôle gestion privée d’un grand groupe. En effet, leurs contrats d’assurance vie proposent une grande variété de supports et vous accédez au conseil et au suivi d’experts patrimoniaux. En revanche, les frais sur ces contrats sont plus importants car ils permettent de rémunérer le conseil et le suivi.
Lorsque vous consultez un classement assurance vie, pensez à vérifier à quel type d’accompagnement le contrat ouvre droit.
2- Les frais du contrat d’assurance vie
Lorsque vous choisissez un contrat d’assurance vie, soyez attentif aux frais pratiqués car, mis bout à bout, ils peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre épargne.
Depuis juin 2022, les distributeurs ont l’obligation d’afficher sur leur site internet l’ensemble des frais prélevés sur leur contrat d’assurance vie, dans un tableau standardisé. Le but est de faciliter la comparaison entre les différents contrats d’assurance vie du marché. Les comparatifs assurance vie s’appuient sur ces informations et vous aideront à choisir la meilleure assurance vie pour optimiser ces frais.
Assurance vie : les frais sur versement
Chaque versement occasionne des frais d’entrée. Ils peuvent varier de 0,00 % à 5,00 % du montant versé. Prenons l’exemple d’un versement de 10.000 euros avec 5,00 % de frais. L’assureur prélèvera 500 euros de frais sur versement et investira 9.500 euros sur le contrat. Pour une somme investie sur le fonds en euros, il faudra plus de 2 ans pour amortir ces frais (le taux moyen des fonds en euros est de 2,00% en 2022), sans tenir compte des prélèvements sociaux (17,2% sur les gains) !
Les banques et courtiers en ligne proposent des contrats assurance vie à 0 % de frais d’entrée. Ils figurent dans le haut du classement des meilleures assurances vie sans frais.
Attention, il peut exister des frais d’entrée supplémentaires pour certains supports. C’est notamment le cas pour les supports investis dans l’immobilier physique comme les SCPI.
Les frais de gestion
Les frais de gestion du contrat sont prélevés annuellement sur l’épargne investie. Pour un fonds en euros, les frais de gestion peuvent aller de 0,40 % à 1,00 % par an selon les assureurs. S’agissant des unités de compte, ils varient de 0,50 % à 1,20 %.
Pour accéder à des unités de compte à frais de gestion réduits, orientez-vous vers un contrat d’assurance vie qui propose des ETF (Exchange Traded Funds). L’objectif de ces fonds est tout simplement de reproduire la performance d’un indice (le CAC 40 par exemple). Ils nécessitent donc moins d’expertise et de suivi de la part des équipes de gestion et coûtent donc moins cher. Notre comparatif assurance vie met en avant les assurances vie qui proposent des ETF.
Les frais d’arbitrage
Le passage d’un support à l’autre (par exemple des unités de compte vers le fonds en euros) occasionne des frais d’arbitrage. Ils peuvent représenter jusqu’à 1,00 % du montant arbitré. En général, ils sont offerts par les banques en ligne. Dans certains cas, il peut s’agir d’un montant forfaitaire. Très souvent, les établissements offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits dans l’année.
3- Le rendement et la qualité du fonds en euros Du contrat d’assurance vie
La performance du fonds en euros dans la durée
Bien entendu, vous préfèrerez choisir un contrat avec un fonds en euros performant. Pour cela, vous pouvez par exemple vérifier si le rendement du fonds en euros sur les trois dernières années est dans la moyenne du marché. Ces dernières années, le rendement des fonds en euros n’a cessé de chuter, en raison de la baisse des taux d’intérêt mais connait une légère remontée depuis 2022. En effet, le taux moyen des fonds en euros du marché était de 2,00 % en 2022 (source ACPR) et de 1,30% en 2020 et 2021 (source France Assureurs – Ex FFA, Fédération française des assurances). Aussi, les épargnants ont bien compris qu’il est devenu indispensable de choisir un contrat qui offre un choix suffisant de supports en unités de compte afin de bien diversifier son épargne et espérer un meilleur rendement. C’est pourquoi dans notre classement de la meilleure assurance vie, nous privilégions les contrats diversifiés.
4- La diversité des supports (unités de compte) proposés sur le contrat d’assurance vie
Les unités de compte disponibles sur le contrat assurance vie
OPCVM Actions ou obligations, SCPI / SCI / OPCI, ETF / trackers / private equity … II existe des unités de compte de toutes sortes. Ce sont des supports plus risqués que le fonds en euros et contrairement au fonds en euros, les unités de compte ne permettent pas de garantir le capital. En revanche, elles permettent d’espérer un meilleur rendement que le fonds en euros sur le long terme.
Votre assurance vie doit proposer une variété d’unités de comptes suffisante pour vous permettre de profiter de la hausse des différents secteurs et de réduire l’impact de la baisse d’un secteur en particulier : géographie (France, Europe, Monde, US, Asie, Pays émergents), taille (grandes entreprises, PME), thématiques (technologies, santé, matières premières, etc), immobilier (SCPI, OPCI).
Notre classement des meilleures assurance vie privilégie les contrats proposant une gamme d’unités de compte suffisamment diversifiées.
Gestion pilotée et assurance vie
De plus en plus de contrats d’assurance vie proposent la gestion pilotée. C’est une option qui permet aux épargnants de déléguer la gestion de leur allocation à des experts des marchés financiers. Ceux-ci prennent les décisions d’arbitrage et d’investissement en fonction de l’évolution des marchés, dans le respect du profil investisseur de l’épargnant encore appelé profil de risque (prudent à dynamique). La gestion pilotée est souple et s’adapte de manière réactive aux mouvements des marchés financiers. Attention, ce service n’est, la plupart du temps, pas gratuit et occasionne des frais de gestion supplémentaires prélevés sur l’épargne investie.
Notre comparatif assurance vie peut vous aider à choisir la meilleure assurance vie en gestion pilotée.
5- L’accès à des outils sur internet pour suivre l’évolution de votre assurance vie
Il est important de pouvoir accéder à des outils et services sur internet pour suivre et gérer votre contrat, comme par exemple réaliser vous-même des versements et des arbitrages en ligne lorsque vous le souhaitez. Parfois, vous pouvez programmer des alertes en cas de hausse ou de baisse de votre épargne.
Comparatif assurance vie – Questions les plus fréquentes
Quelles sont les assurances vie les plus rentables ?
En 2022, les fonds en euros ont rapporté en moyenne 2,00 %. Ils varient de 2,80 % pour le fonds en euros de la mutuelle Garance à tout juste 0,50 % chez certains acteurs du marché. Très souvent, le taux servi dépend de la part de l’épargne investie en unités de compte.
Ainsi, les assurances vie les plus rentables avec la possibilité d’investir toute l’épargne en fonds en euros sont Garance (2,80 %), Carac, MACSF et Matmut (2,50%). Avec un minimum de 50 % de l’épargne investie en unités de compte, les assurances vie les plus rentables sont Ametis et Caisse d’épargne (3,38 %), Crédit Agricole et LCL (3,25 %). Enfin, avec 70 % d’unités de compte, les clients ont obtenu 3,49 % chez Louvre Banque Privée et 3,38 % chez Ametis et Caisse d’épargne.
Notre classement assurance vie donne le rendement des fonds en euros de chaque contrat.
Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?
L’assurance vie est un produit d’épargne à la fiscalité avantageuse.
En cas de rachats partiels ou de rachat total, la fiscalité dépend notamment de l’ancienneté du contrat. En effet, la taxation des gains issus de contrats ouverts depuis plus de 8 ans est la plus clémente : les gains ne sont soumis qu’aux prélèvements sociaux (soit 17,2 %) dans la limite annuelle de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple. Au-delà de ce seuil, ils sont taxés à 24,7 % (7,5% d’impôts + 17,2% de prélèvements sociaux). Toutefois, si cela est plus avantageux pour lui, l’épargnant peut opter pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu.
En cas de décès, l’épargne du contrat d’assurance vie est transmise aux bénéficiaires désignés par le souscripteur, en franchise de droits de succession, dans la limite de 152.500 euros.
Peut-on transférer un contrat d’assurance vie ?
Avec la loi Pacte, les épargnants peuvent désormais transférer l’épargne de leur contrat d’assurance vie vers un autre contrat d’assurance vie multisupport au sein de la même compagnie d’assurance vie, tout en conservant l’antériorité fiscale du contrat d’origine. Cela permet ainsi de transférer son épargne vers une meilleure assurance vie, plus récente, plus compétitive et potentiellement plus rémunératrice, sans perdre l’avantage fiscal. En revanche, vous ne pouvez pas transférer votre assurance vie chez un concurrent.
Comment investir en immobilier avec l’assurance vie ?
Il est possible d’investir dans l’immobilier physique tout en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. De nombreux contrats proposent des supports d’investissement investis en immobilier physique : SCPI, SCI ou encore OPCI. Notre comparatif assurance vie indique les contrats qui disposent de ce type de support d’investissement.
Comment investir en ETF / trackers avec l’assurance vie ?
Les ETF (Exchange traded funds) ou « tracker », sont des supports d’investissement dont l’objectif est de répliquer le plus fidèlement possible les variations d’un indice boursier (comme par exemple le CAC 40) à la hausse comme à la baisse. Ils sont gérés de façon passive (par opposition aux OPCVM qui sont gérées de façon active), ce qui permet de réduire considérablement les frais de gestion annuels prélevés sur ces fonds. Notre classement assurance vie indique les contrats qui disposent de ce type de support d’investissement.
Comment investir responsable avec l’assurance vie ?
L’investissement socialement responsable (ISR) consiste à investir dans des entreprises qui prennent en compte dans leur modèle des critères extra-financiers de nature sociale, environnementale, éthiques. Il existe des labels pour repérer les supports d’investissement qui répondent à ces critères : label ISR, Greenfin ou encore Finansol. L’investissement responsable s’est beaucoup développé ces dernières années, levant peu à peu les réticences de certains investisseurs (par exemple, l’investissement responsable est moins performant ou encore l’investissement responsable est un effet de mode). De plus en plus de contrats d’assurance vie intègrent cette dimension ISR en proposant des supports ou des modes de gestion spécifiques. Les meilleures assurances vie disposent d’une gamme diversifiées de fonds ISR.
Comment choisir la meilleure assurance vie en gestion pilotée ?
De nombreux contrats d’assurance vie offrent la possibilité d’opter pour une gestion pilotée. La gestion l’épargne est alors déléguée à une société de gestion qui prend les décisions d’investissement pour s’adapter aux mouvements des marchés financiers. Ce service est la plupart du temps payant et occasionne des frais de gestion supplémentaires prélevés sur l’épargne gérée. Aussi, pour choisir la meilleure assurance vie en gestion pilotée, soyez attentifs à deux critères. Tout d’abord, les performances passées donnent des indications sur la qualité de la gestion pilotée. Ensuite, renseignez-vous sur le coût de la gestion pilotée car ils peuvent varier entre 0,20% et plus de 1,00%.
Notre classement assurance vie donne des informations sur les options possibles pour vous aider à choisir la meilleure assurance vie en gestion pilotée.
QUELS SONT LES CRITÈRES DE CLASSEMENT UTILISÉS POUR LE COMPARATIF assurance vie ?
Pour réaliser notre classement assurance vie, nous notons les contrats selon 3 critères : les frais, la diversité des supports d’investissement, la performance et la qualité du fonds en euros. Ainsi, les meilleures assurances vie de notre comparatif offrent une palette d’investissements large et diversifiée, des frais modérés et un fonds en euros performant.
Les frais
Le critère sur les frais tient compte des frais sur versement et des frais annuels de gestion. Les banques et courtiers en ligne offrent généralement ces frais. Ils peuvent aller jusqu’à 5% maximum dans certains établissements, mais sont souvent négociables. Notre classement assurance vie avantage les établissements qui pratiquent des frais sur versement maximum et des frais de gestion les moins élevés.
Les supports d’investissement : l’offre financière
Le comparatif tient compte des supports d’investissement et favorise les contrats d’assurance vie qui donnent accès à une variété d’unités de compte suffisante pour permettre une bonne diversification de l’épargne en termes de secteur d’activité, de géographie, de taille d’entreprise, etc.
La performance et la qualité du fonds en euros
La performance et la qualité du fonds en euros entre en jeu dans le comparatif. Ainsi, notre classement assurance vie favorise les assurances vie avec un taux de rendement supérieur à la moyenne du marché et dont la composition est de bonne qualité.
à noter
Notre comparatif assurance vie n’est pas exhaustif. Les caractéristiques des contrats communiquées sur le site n’ont pas de caractère contractuel. Elles sont issues des informations publiques publiées par les assureurs / banquiers / courtiers en ligne et sont mises à jour autant que possible.
Le référencement dans le comparatif ne donne lieu à aucune rémunération de la part des professionnels.
Les offres de bienvenue mises en avant donnent lieu à rémunération mais n’ont pas d’impact sur le classement assurance vie.
De multiples critères sont à prendre en compte dans le choix d’une assurance vie, notamment votre situation personnelle, vos objectifs et votre horizon de placement, votre profil investisseur. Ce comparatif assurance vie n’a pas vocation à donner un conseil personnalisé. Aussi, nous vous conseillons de consulter un professionnel pour vous aider à choisir la meilleure assurance vie adaptée à votre situation.
