Dernière mise à jour le 02/05/2024 – Crédit photo : 123RF

L’assurance vie Luxembourg présente de nombreux avantages. Elle offre un niveau de protection parmi les plus élevés au monde, un choix d’investissement très vaste et sa fiscalité suit celle du pays de résidence fiscale du souscripteur. Elle permet également d’investir en devises étrangères, un atout pour les clients patrimoniaux et pour les non-résidents.

Les contrats d’assurance vie luxembourgeois sont généralement proposés par les banques privées ou gestions privées, par les conseillers en gestion de patrimoine mais également par certains courtiers en ligne.

Découvrez les principaux contrats dans le comparatif assurance vie Luxembourg pour choisir la meilleure assurance vie Luxembourgeoise ou faites-vous accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine spécialisé pour vous orienter dans vos placements au Luxembourg.

Comparatif assurance vie Luxembourg : choisissez le meilleur contrat luxembourgeois

* Performance brute de frais de gestion et de prélèvement sociaux

Assurance vie Luxembourg : une triple protection de votre épargne

L’épargne que vous placez sur contrat luxembourgeois bénéficie d’un mécanisme de protection basé sur 3 principes : le triangle de sécurité, le super privilège et la garantie de l’Etat luxembourgeois.

 Le triangle de sécurité

Les sommes versées sur votre assurance vie luxembourgeoise sont isolées et déposées auprès d’un établissement agréé par le Commissariat aux Assurances (autorité de contrôle luxembourgeoise). Ainsi, en cas de faillite de la compagnie d’assurance luxembourgeoise, votre épargne reste accessible.

Le super privilège

Le souscripteur d’un contrat d’assurance vie Luxembourg bénéficie d’un « super privilège » : par conséquent, en cas de faillite de la compagnie d’assurance vie luxembourgeoise, il est prioritaire sur tous les autres créanciers et peut récupérer ses avoirs en priorité.

La garantie de l’État luxembourgeois

En cas de faillite d’une compagnie d’assurance vie, l’État luxembourgeois garantit aux épargnants 100 % de la valeur de rachat de leur contrat d’assurance vie.

L’assurance vie Luxembourgeoise pour investir en devises étrangères

L’assurance vie luxembourgeoise vous permet d’effectuer un investissement libellé dans une devise étrangère autre que l’Euro. Vous pouvez par exemple investir en Dollar américain, en Livre sterling ou encore Franc suisse. Vous protégez ainsi votre patrimoine contre le risque de dépréciation de l’Euro.

Le placement en devises sur un contrat luxembourgeois est particulièrement intéressant si vous êtes expatrié et que vous disposez de revenus en monnaie étrangère. En effet, en investissant sur votre assurance vie luxembourgeoise directement en devise de votre pays d’accueil ou en devise de votre rémunération (par exemple, vous vivez en Chine mais vous êtes payé en dollar américain), vous n’avez pas à vous soucier de la possible dépréciation de l’Euro par rapport à la monnaie de votre pays d’expatriation et vous disposez d’une partie de votre patrimoine dans la devise du pays où vous consommez.

L’offre financière sur un contrat assurance vie luxembourgeois

Le contrat d’assurance vie luxembourgeois offre une gamme de supports financiers très vaste, beaucoup plus large que celle d’un contrat d’assurance vie français. Ces solutions sont particulièrement adaptées aux patrimoines importants qui ont besoin de diversification voire de solutions sur-mesure.

Le fonds général

Le fonds général est l’équivalent du fonds en euros de l’assurance vie française. Le fonds général d’une assurance vie Luxembourg est géré par la compagnie d’assurance et le capital est garanti pendant toute la durée de l’investissement. Pour assurer la sécurité de votre épargne, le fonds se base sur une gestion obligataire prudente.

Les fonds externes

Les fonds externes de l’assurance vie luxembourgeoise sont des fonds gérés par des sociétés de gestion externes, c’est l’équivalent des Unités de Compte dans les contrats d’assurance vie français.

Les fonds internes collectifs (FIC)

Les FIC (fonds internes collectifs) d’un contrat luxembourgeois sont des fonds dédiés à un groupe de souscripteurs qui partagent les mêmes objectifs mais qui n’ont pas nécessairement de liens familiaux entre eux. Il s’agit en quelque sorte d’une gestion collective sous mandat. Les FIC sont conçus sur mesure par l’assureur en collaboration avec une société de gestion et sont réservés aux clients de la compagnie d’assurance. Ils sont personnalisés pour répondre aux objectifs patrimoniaux et aux profils de risque des clients.

Les fonds internes dédiés (FID)

Le FID (Fonds Interne Dédié) d’une assurance vie Luxembourg est un fonds dédié, créé sur mesure pour un unique souscripteur ou pour sa famille. Le FID fonctionne comme une gestion individuelle sous mandat. Il s’adapte ainsi aux objectifs personnels et au cahier des charges du client. Il offre de multiples de possibilités d’investissement (titres cotés, non cotés, ce qui permet notamment d’investir dans les sociétés d’un groupe familial), bien plus larges que celles d’une assurance vie française. Pour accéder au FID, il faut une mise minimum de 125.000 euros.

Fonds d’assurance spécialisé (FAS)

Le FAS (fonds d’assurance spécialisé) d’une assurance vie luxembourgeoise est une sorte de FID. Mais contrairement au FID, la gestion du FAS n’est pas déléguée à un gestionnaire : le souscripteur choisit lui-même les actifs qui composent le fonds et assume la responsabilité du choix des supports d’investissements et des arbitrages. Par conséquent, le FAS s’adresse aux clients avertis, possédant une bonne expertise des marchés financiers. Le FAS ne sert de support qu’à un seul contrat, mais un contrat peut comporter plusieurs FAS.

La fiscalité de l’assurance vie luxembourg

Contrairement aux idées reçues, le Luxembourg n’est pas un paradis fiscal. Le contrat luxembourgeois est en effet soumis à la fiscalité du pays de résidence du souscripteur.

Ainsi, l’assurance vie luxembourgeoise ne présente aucun intérêt fiscal pour les résidents français, puisque c’est la fiscalité française qui s’applique.

Si vous êtes non résident fiscal en France, le contrat luxembourgeois adopte la fiscalité de votre pays d’accueil, alors qu’avec une assurance vie française, c’est la convention fiscale signée entre votre pays d’expatriation et la France qui s’applique. Par conséquent, selon les pays et les conventions fiscales, l’un peut donc être plus intéressant que l’autre.

Comment choisir son assurance vie luxembourg ?

Notre comparatif présente des contrats d’assurance vie Luxembourg du marché et vous pouvez l’utiliser pour choisir votre contrat luxembourgeois. Mais au-delà du choix d’un contrat, faire un placement au Luxembourg nécessite de prendre en compte votre situation personnelle, patrimoniale et vos objectifs de placement. Aussi, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine spécialisé. La plupart des banques privées et des assureurs proposent ce service. Vous pouvez également opter pour un conseiller en gestion de patrimoine : ces professionnels travaillent avec de nombreux assureurs et sauront vous orienter vers le meilleur contrat luxembourgeois.

Au-delà du choix d’un conseiller pour vous accompagner, veillez à ce que les frais du contrat choisi ne soient pas excessifs.

Comparatif assurance vie luxembourg vs assurance vie française

Quelles sont les différences et les points communs entre l’assurance vie luxembourgeoise et l’assurance vie française ? Découvrez dans le tableau ci-dessous un comparatif entre les deux typologies de contrats. En synthèse, l’assurance vie Luxembourg est plus sécurisée, dispose de possibilités de placement très vastes et répond aux besoins des patrimoines importants et des expatriés.