Article écrit le 14/06/2026 – Par MINGZI – Crédit photo : 123RF
À 25 ou 30 ans, la retraite paraît souvent lointaine. Pourtant, c’est précisément à cet âge que quelques dizaines d’euros mis de côté chaque mois peuvent faire une vraie différence demain.
Entrer dans la vie active, décrocher son premier CDI, changer de ville, payer un loyer, rembourser un prêt étudiant, financer des voyages ou préparer un achat immobilier : avant 30 ans, les priorités ne manquent pas. Dans ce contexte, parler de retraite peut sembler prématuré. Et pourtant, commencer tôt à épargner, même modestement, est l’un des leviers les plus puissants pour préparer l’avenir sans se serrer la ceinture.
Le Plan d’Épargne Retraite, ou PER, permet de se constituer une épargne dédiée à la retraite. Il peut être alimenté par des versements volontaires, et ces versements peuvent, sous conditions et dans certaines limites, être déductibles du revenu imposable. À la sortie, l’épargne peut notamment être récupérée sous forme de capital ou de rente, selon les cas et les choix de l’épargnant.
Mais l’intérêt principal du PER pour les jeunes actifs ne tient pas seulement à la fiscalité. Il tient surtout au temps.
Le temps, meilleur allié de l’épargnant
Quand on commence à épargner tôt, on n’a pas besoin de verser des sommes importantes pour obtenir un résultat significatif. Pourquoi ? Parce que l’épargne a le temps de travailler. Les intérêts générés peuvent eux-mêmes produire des intérêts : c’est le principe de la capitalisation.
Prenons un exemple simple. Une personne de 25 ans qui verse 50 € par mois jusqu’à 65 ans aura versé 24 000 € au total. Avec une hypothèse de rendement annuel moyen de 4 %, son épargne pourrait atteindre environ 59 000 € au bout de 40 ans. En commençant 10 ans plus tard, à 35 ans, l’épargne atteindrait seulement 35 000 euros.
Avant de se lancer, il est intéressant et utile de faire une estimation personnalisée avec un simulateur PER.
Un exemple concret pour mieux comprendre
Imaginons Clara, 27 ans, jeune cadre, qui décide d’ouvrir un PER. Elle commence avec 80 € par mois. Sur un an, cela représente 960 €. Ce montant reste raisonnable dans son budget, surtout si elle l’intègre comme une dépense automatique, au même titre que son forfait mobile ou son abonnement de transport.
Si Clara maintient cet effort jusqu’à 65 ans, elle aura versé environ 36 480 € sur 38 ans. Avec un rendement annuel moyen hypothétique de 4 %, son capital pourrait dépasser 85 000 €. Bien sûr, ce chiffre n’est pas garanti : les marchés peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse. Mais l’exemple montre la force d’un démarrage précoce.
Maintenant, imaginons qu’elle attende 42 ans pour commencer. Pour viser un capital comparable à 65 ans, autour de 85 000 € avec la même hypothèse de rendement annuel moyen de 4 %, elle devrait verser environ 195 € par mois pendant 23 ans. Au total, elle aurait donc épargné environ 53 820 €, contre 36 480 € si elle avait commencé à 27 ans avec 80 € par mois. Autrement dit, en commençant plus tard, Clara devrait non seulement verser plus du double chaque mois, mais aussi épargner environ 17 340 € de plus au total pour atteindre un résultat similaire. C’est tout l’intérêt de commencer tôt, même avec une somme modeste.
Lisser l’effort : Commencer tôt, même petit, plutôt qu’attendre le « bon moment »
L’un des freins les plus fréquents chez les jeunes actifs est la peur de ne pas avoir assez d’argent disponible. C’est compréhensible. Mais ouvrir un PER ne signifie pas forcément bloquer une grosse somme dès le départ. L’idée est plutôt de démarrer progressivement.
Beaucoup de jeunes actifs repoussent aussi l’ouverture d’un PER en se disant qu’ils commenceront « quand ils gagneront mieux leur vie ». Le problème, c’est que le bon moment arrive rarement de lui-même. Les revenus augmentent parfois, mais les charges aussi.
La bonne stratégie consiste souvent à commencer petit, puis à augmenter progressivement les versements : après une augmentation de salaire, une prime, un changement de poste ou la fin d’un crédit. Cette méthode rend l’épargne presque indolore.
Verser 30, 50 ou 80 € par mois peut sembler modeste. Pourtant, sur plusieurs décennies, ces montants construisent une base solide. Cette régularité évite d’avoir à fournir un effort brutal à 45 ou 50 ans, au moment où d’autres dépenses peuvent aussi peser lourd : enfants, logement, crédit, aide aux parents, reconversion professionnelle.
Autrement dit, plus on commence tôt, plus l’effort mensuel peut rester doux. C’est un peu comme gravir une montagne par une pente régulière plutôt que d’attendre le dernier moment et devoir monter tout droit.
Conclusion
Ouvrir un PER avant 30 ans n’est pas réservé aux hauts revenus ni aux passionnés de finance. C’est avant tout une décision de bon sens : utiliser le temps comme levier, installer une habitude d’épargne et éviter de devoir rattraper trop tard les années perdues.
Pour les jeunes actifs, le PER n’est donc pas seulement un produit retraite. C’est un outil d’anticipation, de discipline et de liberté future. Commencer tôt, même avec un petit montant, peut changer beaucoup de choses.
