Article écrit le 19/04/2025 – Par MINGZI – Crédit photo : 123RF – Article sponsorisé
Avec plus de 2 000 milliards d’euros d’encours début 2025, l’assurance vie reste le placement numéro un des Français. Derrière cette popularité se cache pourtant une réalité : beaucoup d’épargnants ne comprennent pas vraiment son fonctionnement. Certains passent donc à côté de ses avantages ou choisissent un contrat mal adapté à leur situation. Vous vous demandez comment fonctionne un contrat d’assurance vie, comment bien le choisir et quelle est son utilité ? Vous êtes au bon endroit.
Un contrat d’épargne qui s’adapte à vos projets
L’assurance vie est un contrat entre vous et un assureur. Vous y versez de l’argent, à votre rythme et sans plafond. Cet argent est investi pour vous, selon des supports que vous choisissez ou que vous déléguez à un gestionnaire. Vous pouvez épargner de manière régulière ou ponctuelle, effectuer des retraits à tout moment (ce qu’on appelle un rachat), et surtout, vous conservez une liberté totale sur la gestion de votre contrat car les sommes placées ne sont pas bloquées.
Autre avantage : vous désignez librement vos bénéficiaires. En cas de décès, le capital est transmis directement à ceux que vous avez choisis, dans un cadre fiscal avantageux.
Pour mieux comprendre le fonctionnement de l’assurance vie, il est intéressant de bien connaître les bases de son contrat : comment les fonds sont investis, quelles sont vos options pour les gérer et comment évolue le contrat dans le temps.
Assurance vie : deux types de supports pour investir
Quand vous alimentez votre contrat, vos versements sont placés sur deux grandes catégories de supports :
- Les fonds en euros. Sécurisés, ils garantissent votre capital investi. C’est l’idéal si vous cherchez de la stabilité.
- Les unités de compte (UC). Plus dynamiques, elles sont liées aux marchés (actions, immobilier, obligations…). Votre capital n’est donc pas garanti, mais les rendements peuvent être plus élevés.
Vous pouvez mixer ces supports comme vous le souhaitez, en fonction de votre profil (prudent, équilibré ou dynamique) et de vos objectifs.
Une fiscalité qui devient intéressante avec le temps
Côté fiscalité, l’assurance vie est particulièrement avantageuse après 8 ans de détention. Tant que vous ne retirez pas d’argent, vous n’êtes pas imposé sur les gains. En cas de retrait :
- Avant 8 ans : vous êtes taxé à 30 % (prélèvement forfaitaire unique) ;
- Après 8 ans : vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple), puis les gains sont imposés à seulement 7,5 % + prélèvements sociaux.
Autrement dit, plus vous laissez votre épargne travailler, plus vous profitez d’un cadre fiscal optimisé.
Et pour transmettre son patrimoine ?
L’assurance vie est un outil de transmission très puissant. En cas de décès, le capital transmis est exonéré de droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire (si les versements ont été faits avant vos 70 ans). Au-delà, les bénéficiaires seront taxés à taux réduit.
Vous pouvez donc transmettre un patrimoine à vos proches, hors succession classique, tout en maîtrisant les montants et les bénéficiaires.
Pourquoi ouvrir une assurance vie aujourd’hui ?
Vous souhaitez épargner ? Préparer un projet ? Transmettre un capital ? L’assurance vie est un produit performant et accessible. Elle vous permet de garder la main sur votre épargne et de choisir librement vos supports d’investissement. Vous profitez également d’un cadre fiscal avantageux. En cas de décès, vous transmettez automatiquement votre capital aux bénéficiaires de votre choix.
C’est un outil que vous pouvez faire évoluer selon vos objectifs :
- Augmenter vos versements quand vous en avez la possibilité ;
- Ajuster la part investie en fonds euros ou en unités de compte en fonction de votre tolérance au risque ;
- Modifier les bénéficiaires désignés si votre situation familiale change.
Bien utilisée, l’assurance vie reste l’un des outils d’épargne les plus complets du marché. Elle permet de faire fructifier votre capital, de préparer des projets à moyen ou long terme et même d’organiser votre transmission de manière avantageuse. Ce n’est pas un placement figé : vous pourrez au fil du temps ajuster sa gestion, modifier les supports et faire évoluer vos bénéficiaires.
(1) https://www.franceassureurs.fr/espace-presse/a-fin-janvier-2025-lencours-de-lassurance-vie-depasse-pour-la-premiere-fois-les-2-000-milliards-deuros/
